Смена работы, переезд, просрочки — когда требование банка о досрочном закрытии кредита законны?
На рынке кредитования наметилась такая тенденция — требовать досрочного возврата долга по надуманным причинам. Видимо, жалоб стало так много, что Центробанку пришлось вмешаться. При этом ещё недавно была противоположная ситуация — банки упорно не давали закрыть кредит, устанавливая мораторий и неудобные условия. В чём же причина? Пользователи Выберу.ру делятся опытом, как договариваться с банком, если он требует досрочного погашения.
Нет — произволу, да — закону
Центробанк разослал во все кредитные организации, в том числе МФО и ломбарды письмо, где перечисляет случаи, когда требование досрочного погашения законно, а когда нет. ЦБ несколько раз подчёркивает, что любое требование к заёмщику должно быть в рамках закона.
Итак, кредитор может расторгнуть договор в одностороннем порядке с досрочным возвратом кредита в следующих случаях:
- заёмщик не оплачивает страховку свыше 30 дней. Исключение — кредиты, у которых без страховки процентная ставка повышается и это прописано в договоре;
- клиент нарушил условия целевого использования. Например, кредит выдаётся на покупку недвижимости, но клиент не предоставляет в банк нужные документы, а значит не может доказать целевое использование средств;
- длительная просрочка. Конкретные сроки прописаны в кредитном договоре. Чаще всего это 90 дней.
Все остальные случаи, по мнению Центробанка нарушают права заёмщика.
Источник: st66
Между тем, в кредитных договорах часто бывает пункт, который даёт банку право требовать досрочного закрытия кредита, если материальное положение клиента ухудшится или он меняет место работы, жительства и прочее. Чаще всего клиенты не обращают на это внимание. Уже есть случаи, когда банк требовал досрочного закрытия договора из-за смена работы.
Центробанк просит кредитные организации исключить этот пункт.
Что будет дальше?
Письмо Центробанка — это рекомендация, а не закон. Банки могут прислушаться, а могут нет, наказание за это не предусмотрено письмом. Как они себя поведут — покажет время.
Источник: tkgorod
По мнению Марка Гойхмана, руководителя группы аналитиков ЦАФТ, — «Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк».
Для банков необеспеченные кредиты и закредитованные клиенты становятся невыгодными, от них стараются избавиться. Возможно, это побочное действие ограничений ЦБ по потребительским кредитам.
Что делать, если банк просит погасить кредит досрочно?
С таким вопросом редакция Выберу.ру обратилась к одному из заёмщиков банка ВТБ, который оказался в подобной ситуации.
Владислав
У меня несколько кредитов в банке ВТБ. Меня действительно можно назвать закредитованным, поскольку отдаю по их кредитам больше половины дохода. Случаются просрочки, в том числе, и более 90 дней. Служба по взысканию звонит регулярно и регулярно угрожает расторжением всех договоров, включая ипотечный. До суда и реального расторжения дело ни разу не доходило. Если не вступать в конфликт, то банк идёт навстречу и даже предлагает что-то вроде акций — закрываешь долг, а мы прощаем пени и штрафы. Главное — не выходить за 90 дней, не спорить и вносить хоть какие-то платежи.
В данном случае я сам виноват, что банк угрожает расторжением. Случаев, когда банк необоснованно просил вернуть кредит, не знаю. По идее, у них нет резона это делать, они же теряют доход. Даже я, закоренелый должник, и то приношу доход — всякие штрафы, пени и прочее. Это очень большие суммы, превышают проценты и основной долг.
Итак, действия банков ограничены законом. Расторгнуть договор они могут только через суд, поэтому надо вести себя спокойно, уверенно и не допускать просрочек, тогда и повода для расторжения не будет.