Банки «жалуются»! Новое регулирование ставок сокращает прибыль и угрожает банковской системе

С марта этого года Нацбанк ввел новый показатель РВСР — расчетную величину стандартного риска, которая позволяет раз в месяц доводить до банков примерный размер процентов по депозитам и кредитам. Именно из-за РВСР все белорусские банки раз в месяц, как по команде, массово меняют свои ставки. Однако появились и первые робкие голоса «против». 

С 1 октября белорусов ждут новые ставки по кредитам и депозитам


В целом, белорусские банки признают эффективность новой меры: 
— Целью введения Национальным банком в марте 2019 года данного показателя было ограничение системного риска, генерируемого бизнес-моделями банков с повышенным риск-аппетитом и стабилизация макроэкономической ситуации в целом.  
Однако есть и небольшие замечания. Дело в том, что новые требования, в том числе изменение порядка создания специальных резервов и расчета достаточности капитала:


существенно сказались на условиях формирования рыночных ставок оказали значительное влияние на работу банков потребовали изменения бизнес-процессов, структурных подходов к кредитованию и фондированию банков потребовали дополнительных затрат на автоматизацию




Это связано с тем, что сегодня показатель РВСР определяется на основе фактических средних ставок по кредитам и вкладам по 7 банкам 1-й группы системной значимости

 
В конце прошлого года к первой группе были отнесены:


Беларусбанк
Белагропромбанк
БПС-Сбербанк
Банк БелВЭБ
Белгазпромбанк
Приорбанк
Белинвестбанк


— одним словом, «гиганты» банковского рынка Беларуси. 
Между тем, массовая ориентация процентов на ставки в крупных банках:


снижает конкуренцию в банковской системе ставит банки в неравные условия 


— потому что «при таком подходе не учитывается, что банки 1-й группы системной значимости имеют иную структуру кредитных портфелей и стоимость фондирования, обеспечиваемую за счет обслуживания зарплатных проектов госорганизаций и предприятий, выплат социального характера (в том числе — пенсий, пособий), доступ к которым для других банков ограничен». 

Кроме того, небольшие банки обращают внимание, что для вкладов, в отличие от кредитов, применяется более широкий диапазон установления ставок РВСР, который зависит от типа депозита (отзывной / безотзывной) и сроков его размещения

 
А вот для оценки превышения процентной ставки по договору над РВСР в случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено применение различных процентных ставок в зависимости от порядка предоставления кредита (в наличной или безналичной форме):


в расчет принимается максимальная годовая процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, независимо от того, какой вид задолженности был фактически сформирован, и какой размер процентной ставки фактически применяется по кредиту. 


—Такое ограничение приводит к необходимости «дробления» продуктов, что для банков повышает операционные затраты, а для клиентов делает кредитные продукты менее удобными и универсальными, — отмечают в банках. 

Одна из проблем в том, что введение показателя РВСР заранее не анонсировалось и не могло быть учтено при формировании планов на 2019 год!

 
Учитывая это, банки обращают внимание, что «совокупность этих факторов может привести»:


к существенному снижению результативности деятельности банковской системы к сокращению прибыли банков. 


Поэтому отдельные белорусские банки считают целесообразным — внести некоторые изменения и дополнения в действующее законодательство:


чтобы предотвратить сокращение количества предложений по кредитам в результате введения РВСР определять несколько РВСР:





для ключевых кредитных продуктов на рынке: кредиты на недвижимость, автокредиты, потребительские кредиты, овердрафты   в зависимости от срока кредитования или обеспечения





чтобы нивелировать резкие отрицательные эффекты на деятельность банковской системы установить коэффициент не 500%, а 150% по XI группе активов, учитываемых при расчете достаточности капитала для определения РВСР использовать информацию по всей банковской системе в целом, а не только по банкам 1-й группы системной значимости! процентную ставку для сравнения с РВСР оценивать по отдельному виду задолженности, а не как максимальную, предусмотренную договором увеличить срок от публикации до вступления в силу размеров РВСР с 5 до 10 рабочих дней


В данный момент идет обсуждение этой инициативы. В дальнейшем банки планируют обратиться с ней в Национальный банк для принятия законодательного решения.

 

Хотите высказать свое мнение по поводу банковской системы Беларуси? Есть предложения и замечания по работе белорусских банков? Присылайте свои статьи на адрес kor@infobank.by. Самые интересные из них мы опубликуем