Экспертиза — как метод борьбы. Как помочь обманутым дольщикам
В соответствии с изменениями в законодательство, вступившими в силу 26 июня этого года, Фонд защиты прав дольщиков забирает активы у страховщиков, и те окончательно уходят с рынка. Все страховые компании, осуществлявшие страхование гражданской ответственности застройщиков, обязаны до 22 августа 2019 года передать накопленные страховые премии для докапитализации Фонда защиты прав граждан-участников долевого строительства. По словам руководителя Рабочей группы, депутата Госдумы Александра Якубовского, особое внимание уделяется трем страховщикам гражданской ответственности застройщиков: ВСК, «Респект» и «Проминстрах».
Но, по оценкам экспертов, очередная попытка государства решить проблему дольщиков, требует аккуратности в подходах. По расчетам Всероссийского союза страховщиков ожидалось, что Фонд может собрать со страховщиков 15 млрд рублей. Специалисты считают, что эти ожидания сильно завышены. «Какой объем страховых премий рассчитывает получить Фонд? Порядка 15 млрд рублей по стране в целом. Реально же Фонд получит не более 5-7 "живых" миллиардов, да и те под вопросом. Но даже если 15 млрд рублей разделить на 4 тысячи недостроенных объектов, получится всего по 3,75 млн рублей на каждый», — считает экономист Никита Крический.
Например, Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков, которое оставалось одним из последних страховщиков на долевом рынке, отрапортовало, что смогло передать 705,4 млн рублей при переданном объеме ответственности в 101,4 млрд рублей.
Что передаст в Фонд компания «Проминстрах», еще год назад занимавшая лидирующее положение на рынке, но с 3 октября 2018 года исключенный ЦБ из списка страховщиков, до сих пор вопрос. Пока Фонд получил от «Проминстраха» лишь проблемы Urban Group и Царицыно, которые теперь приходится закрывать государству. При этом, как отмечают эксперты, «Проминстрах» заключал договоры с тем же Urban по демпинговой ставке 0,3% при среднем страховом тарифе в 1,1%. Тогда, как, например, СК «Респект» отказался работать с этим застройщиком.
Борьба с недобросовестными застройщиками
Экспертиза «Респекта» позволила компании, получая всего 1% страховой премии, не допустить к деньгам дольщиков более 12% застройщиков (около 1000 строительных проектов), являющихся недобросовестными. Это позволило предотвратить появление 200 тысяч обманутых дольщиков и спасти более 400 млрд рублей граждан. Или почти 1 трлн рублей государства, которые ему пришлось бы выложить на достройку брошенных недобросовестными застройщиками объектов. На создание экспертизы «Респект» тратил 30-40% получаемой премии. На эти деньги содержал 56 отделений по стране, что позволяло страховщику контролировать стройки в режиме онлайн и минимизировать риски.
«Мы создали, на мой взгляд, лучшую экспертизу застройщиков в стране. И здесь нет никакого ноу-хау. Суть нашей экспертизы в том, что мы осуществляем ежедневный и всесторонний контроль за девелоперами. Учитывая географию строительства в стране, мы открыли 56 территориальных подразделений в регионах, сотрудники которых в любой момент имеют возможность выехать на стройку и своими глазами увидеть, что там происходит, просмотреть строительную документацию, оценить, сколько денег застройщик привлек от дольщиков, соотнести это с объемами текущего строительства», — рассказал экс-гендиректор СК «Респект» Александр Артамонов.
Такая экспертиза не помешала бы и Фонду защиты прав дольщиков. Это возможно не решает всех проблем, но серьезно снижает риски. Пока же, как отмечает Никита Кричевский, в Фонд смогли просочиться около 200 застройщикам из зоны риска, которым ПОВС и «Респект» в своё время отказали. «Фонд аккредитовал около 200 лихих застройщиков, страхование которых когда-то было приостановлено в связи с неспособностью выполнить обязательства даже в случае привлечения средств граждан в полном объеме», — считает он.
Профессиональную экспертизу применяли и крупные, наиболее опытные страховщики. Как рассказал Александр Артамонов, вложив серьезные средства в создание территориальных подразделений, они могли отслеживать каждую стройку в режиме реального времени. Сотрудники в любой момент могли выехать на объект и своими глазами увидеть происходящее, оценить объем привлеченных средств дольщиков, соотнести это с объемами текущего строительства и произведенными затратами. Параллельно проводилась финансовая экспертиза не только стройки, но и состояния компании-застройщика. IT-мониторинг отслеживал ситуацию в медийном пространстве, в соцсетях, по базам данных юрлиц и сайтам судебной информации. Эти методики страховщиков и сейчас возможно передать структурам, уполномоченным осуществлять контроль за долевым строительством, чтобы предотвратить появление новых проблемных объектов уже по эскроу-счетам. Ведь экспертиза банков нацелена на анализ экономических показателей, а не данных строительства.
«Мы изначально выходили на рынок с пониманием своей задачи и создали уникальную трехуровневую систему проверки объектов и застройщиков. Старались уже на начальном этапе зачищать рынок от недобросовестных застройщиков, оценивая их финансовое состояние, строительную динамику и опыт, то есть узнавали о застройщике все, а не только получали его бухгалтерский баланс на начало строительства», — прокомментировал он использованную методику.
А член Президиума правления «ОПОРЫ РОССИИ» Александр Кондратенков считает, эти методики можно применять и сейчас: «В дальнейшем закон будет доработан, чтобы все обманутые дольщики получили жилье или денежную компенсацию. Комиссия по страхованию "ОПОРЫ РОССИИ" уже направила соответствующие предложения, в которых прописан механизм использования экспертизы и ресурсов страховщиков и передачи всех до единого пострадавших дольщиков в Фонд. Методики, которые были наработаны, к примеру, силами "Респекта", можно применять и сейчас. Напомню, что данной компании удалось предотвратить появление порядка 400 тысяч обманутых дольщиков».
Будет дальнейшее совершенствование закона
Экспертиза не решает всех проблем, например, после отзыва лицензии в СК «Респект» была введена временная администрация Банка России. Но, тем не менее, экспертиза уберегла компанию от столь крупных провалов как «Царицыно» и Urban Group, которые попали в портфель «Проминстраха». Притом, как отмечают эксперты, у «Проминстраха» еще остается проблемных застройщиков с обязательствами почти на 200 млрд рублей.
Активов Фонда, очевидно, не хватит на решение подобных проблем, а закон, призванный решить проблему с обманутыми дольщиками, опять может оказаться не работающим. Тем более что ответственность не распространяется на застройщиков, с которыми договоры страхования были расторгнуты или признаны недействительными согласно ст. 963 ГК РФ.
В частности, показательным становится пример с ПОВС, передавшему активы в Фонд, оставив себе лишь 1% премий, и столкнувшимся в это время с крупнейшей выплатой. Имея всего около 7 млн рублей, компания должна выплатить по решению суда страховки дольщикам ООО «Унипур» на сумму 159 млн рублей. Возникает коллизия, когда ПОВС сталкивается со сложной задачей, и которую забравший у компании почти все деньги Фонд решать не обязан.
Например, «Проминстрах» уже объявил недействительными свои обязательства перед дольщиками, пытаясь переложить всю ответственность на государство, отказывая в выплате дольщикам.
Ситуация с «Проминстрахом» уже потребовала вмешательства рабочей группы по защите прав дольщиков «Единой России». «Все принимаемые Правительством РФ меры по совершенствованию законодательства о долевом строительстве призваны в кратчайшие сроки решить проблему долгостроев и удовлетворить требования всех граждан, пострадавших от действий недобросовестных застройщиков, и не допустить подобных проблем в будущем, тем самым исполнив поручения Президента Владимира Путина. Однако нужно учитывать законные требования граждан, которые в настоящее время все еще могут обратиться в страховую компанию и получить выплату по наступившему страховому случаю», — заявил руководитель рабочей группы, депутат Госдумы Александр Якубовский.
В перспективе же, как отмечают эксперты, законодательство по защите прав и интересов дольщиков требует дальнейшего совершенствования.