Сладость кредитного мёда

Процесс этот иногда замедляется, но само жужжание банковского улья не прекращается в новой России вот уже больше двадцати лет.

Старая экономическая наука, не вполне еще оторвавшаяся от морали, любила аллегорию. Английский экономист XVIII века Бернард де Мандевиль в «Возроптавшем улье» сравнивал жизнь современной ему Англии с пчелиным сообществом: «И вот, цвел улей плодовитый, до крышки пчелами набитый, и в нем, как в обществе людей, кипели тысячи страстей…»

Так и в новой России – страсти вокруг сбережений и кредитов не прекращаются.

Катастрофа 1992 года, приведшая к обесценению денег, дефолт 1998 года и последующие затруднения с выдачей вкладов должны были оставить на экономическом лице России тяжелые шрамы, посеять недоверие к хранению денег в банках, заставить граждан изменить экономическое поведение.

Так и произошло – значительная доля валютных вкладов и почти половина граждан, предпочитающих хранить сбережения в наличной форме, – отдаленный гром тех самых, далеких уже теперь кризисов 90‑х.

Экономисты любили представлять себе человека как рациональную машину, холодно разделявшую ресурсы на потребление и сбережения, а в рамках последних считающую альтернативы использования денег, сравнивающую доходность вариантов, проводящую коррекцию цифр в согласии с риском. Формирующую портфель сбережений, в котором долями находятся активы с высоким и низким рисками.

То же самое и с кредитами. Холодная рациональная машина оценивает на несколько лет вперед свои доходы и только потом берет ипотеку или покупает в кредит автомобиль, рассчитываясь с кредитором. Но вышедшая из расслабляющего социализма российская взъерошенная современность дает иной тип потребителя, для которого подобная рациональность существует лишь как идеал, центр притяжения, нечто правильное – для «отличников», а для страны «троечников» необязательное и даже возмутительное в своей округлой правильности.

Нам бы что-нибудь вольное – именно этот мир странных людей вывел в своих книгах Достоевский. Их живые прототипы могут себе позволить не беспокоиться. Отчасти, как это ни покажется странным на первый взгляд, такое положение дел вызвано последствиями банковского кризиса 1998 года. Принятый после 5‑летнего обсуждения закон «О страховании вкладов физических лиц» и созданное в 2004 году Агентство по страхованию вкладов позволили населению не думать, размещая средства в банках.

Очень удобная формула для вышедшего из социализма общества, помноженная на доминирование Сбербанка, чьи офисы мягкой зеленой …