Банкам «рекомендовали» сообщать, почему они отказали в выдаче кредита, запретили использовать «сложные смысловые конструкции» и налагать более 1 штрафа за просрочку по кредиту. Кроме того, теперь нельзя выплачивать клиентам проценты по вкладу до того момента, пока деньги находятся в банке, но и это еще не всё!
Кто «виновник» революции?
Нацбанк отправил в белорусские банки и НКФО письмо № 04-16/621 «Об исключении недобросовестных практик банков при осуществлении розничных операций», датированное 5 июля 2019 года.
В письме сказано, что в целях:
обеспечения прозрачности условий оказания физлицам банковских услуг
повышения их качества
обеспечения информационной открытости рынка банковских услуг
— Национальный банк «рекомендует» при осуществлении операций по кредитованию и привлечению денежных средств физлиц во вклады не допускать совершения действий (или — бездействия), признаваемых «недобросовестными практиками».
Письмо № 04-16/621 от 5 июля отменило «рекомендации», которые 7 марта 2017 года были разосланы в письме Нацбанка № 04-16/239 «Об осуществлении розничных операций»
Что такое «недобросовестные практики» банков?
Белорусский регулятор пояснил, что к ним относятся:
представление потребителям информации, которая прямо или косвенно, в том числе — посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести клиентов в заблуждение
распространение недостоверной, ложной или неполной информации
непредставление либо несвоевременное представление информации, необходимой для принятия клиентом обдуманного решения по сделке
представление либо непредставление информации, которая приводит или может привести потребителя к принятию решения по сделке, которое он бы не принял при других обычных обстоятельствах, или приводит — к искажению экономических интересов потребителей
включение в договоры условий, ограничивающих свободу выбора клиента
Конкретные примеры:
условия кредитного договора не позволяют гражданам самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа по кредитному договору
кредитный договор не содержит информации о том, что уплата минимальных платежей не позволяет погасить всю задолженность по кредитному договору до указанного в договоре срока. При этом условиями кредитного договора предусмотрено автоматическое продление кредитного договора
представление потребителям не соответствующих действительности пояснений о причинах отказа в предоставлении кредита, в том числе — «со ссылкой на несуществующий перечень лиц, в отношении которых установлен запрет на предоставление кредита, который якобы ведется Национальным банком»
предоставление потребителям сопутствующих продуктов: кредитные карты, карты рассрочки, SMS-оповещение и другие — путем их «навязывания без должного разъяснения условий кредитных договоров»
использование при доведении до потребителей информации об условиях вкладов (в том числе — в рекламе) не годовой процентной ставки, а других выражений доходности: эффективной, базовой, номинальной или иной ставки
включение в кредитные договоры условий, устанавливающих значительные ограничения для кредитополучателей в период действия договора: запрет на открытие текущих (расчетных) банковских счетов, оформление кредитов и получение иных банковских услуг в других кредитно-финансовых учреждениях без письменного согласия банка-кредитодателя
Как подчеркнули в Национальном банке:
— Совершение банками вышеперечисленных действий (бездействия) будет признаваться недобросовестными практиками.
Кроме того, Нацбанк сообщил, что перечень примеров недобросовестных практик банков будет постоянно обновляться и размещаться на сайте Национального банка.
Как Нацбанк начал бороться с недобросовестными практиками?
Национальный банк «считает необходимым рекомендовать»:
представлять для ознакомления физлицам в ЦБУ банков и на торговых объектах, осуществляющих продажу товаров с использованием банковского кредита, проекты кредитных и других договоров (в том числе — договоров страхования, текущего (расчетного) банковского счета) — если их заключение осуществляется вместе с заключением кредитного договора, договора банковского вклада;
приводить названия кредитов, банковских вкладов в соответствие с условиями заключаемых договоров. В том числе — в названии банковского вклада отражать вид договора банковского вклада;
включать в условия кредитных договоров не более 1 вида штрафных санкций (без учета процентов за пользование кредитом в повышенном размере) за 1 факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитополучателем условий кредитного договора;
не включать в кредитные договоры условия, предоставляющие сотрудникам банков право вести с лицами, не являющимися кредитополучателями, в том числе с родственниками кредитополучателей, переговоры по вопросам погашения задолженности по кредитным договорам, образовавшейся в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) кредитополучателем обязательств по кредитному договору;
до заключения договоров разъяснять физлицам последствия и порядок досрочного возврата (погашения) кредита, расторжения заключенных с банком кредитных договоров и договоров банковского вклада;
определять в договорах банковского вклада порядок начисления процентов по вкладу при размещении банковского вклада в дни, приходящиеся на государственные праздники, праздничные, выходные дни, а также четко определять в договорах дни, устанавливаемые банком в качестве выходных, или указывать, где данную информацию можно получить;
если условиями договора банковского вклада предусмотрено открытие текущего (расчетного) банковского счета, осуществлять его открытие и зачисление на него суммы вклада или процентов по нему без взимания вознаграждения (платы);
исключить практику выплаты процентов (включая бонусные и другие выплаты, выдачу подарочных сертификатов) по вкладам до истечения предусмотренного договором банковского вклада периода (периодов) нахождения денежных средств в банке, а также информирование вкладчиков о возможности такой выплаты, в том числе посредством соответствующей рекламы;
исключить практику использования в кредитных договорах, договорах банковского вклада сложных смысловых конструкций, в том числе содержащих многочисленные ссылки на пункты заключаемого договора, локальные правовые акты банка, а также другие источники информации, размещенные на сайте банка;
при определении в кредитных договорах, договорах банковского вклада размера процентов исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю (переменная процентная ставка), в порядке, согласованном сторонами при заключении соответствующего договора, указывать ее размер в числовом выражении на дату заключения договора;
«доступно, аргументировано и компетентно» объяснять заявителям – физическим лицам причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита;
до заключения договора банковского вклада представить клиенту – физлицу «Информацию об условиях привлечения денежных средств во вклад» по специально определенной форме…
Такую форму должен предоставить вам банк, принимая ваши средства на вклад
Информация по вкладам должна предоставляться в письменной форме:
на бумажном носителе
в виде электронного документа
— в том числе, с помощью использования систем дистанционного банковского обслуживания.
Кстати, при оформлении договоров банковского вклада, а также «Информации об условиях привлечения денежных средств во вклад» рекомендовано использовать шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунктов
Справочно. Подходы к определению недобросовестных практик банков и «рекомендации банкам об их исключении» были одобрены на заседании Правления Национального банка Беларуси и зафиксированы в Протоколе № 28/П от 19 июня 2019 года.
