Мисселинг: обман или невнимательность самого клиента?

В дорогом отеле вместо обещанного аквапарка оказалась одна невзрачная горка в крошечном бассейне, а в салате с королевскими креветками царской можно назвать разве что жадность повара? Всё это примеры некорректной продажи продукта, или мисселинга. Он встречается во всех сферах жизни. Не осталась в стороне и финансовая. Что же такое мисселинг, и как с ним бороться?

От разгильдяев до менеджеров Некорректная продажа – история не новая. Во все времена существовали торговцы, которые стремились не честно вести дела, а нажиться на клиентах. Об этом свидетельствует даже известное всем слово «разгильдяй». Именно так когда-то называли купцов, которых за систематический обман и обвес покупателей изгнали из гильдии.

До недавнего времени и у финансовых организаций руки по сути были развязаны: важные подробности нечистые на эти самые руки компании указывали в договоре мелким шрифтом или вовсе в других документах, на которые делали неприметную ссылку. Сегодня законом такие методы продаж запрещены, однако появилось новое понятие – мисселинг. 

Мисселинг (от англ. Misseling) – недобросовестная практика продаж потребителям финансовых продуктов (услуг), отсутствие предоставления полной, прозрачной и ясной информации о характере финансовой услуги и условиях финансового продукта, а также о сопутствующих им рисках, их стоимости и иных существенных условиях. 

Продавец вводит клиента в заблуждение. Иногда это происходит ненамеренно, ведь финансовый рынок развивается, продуктов становится больше, и не всегда даже сами менеджеры все понимают. Но чаще сотрудник финансовой организации осознает, что и почему он предлагает. Это может случиться где угодно: в страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или в управляющей компании паевого инвестиционного фонда.

Вклады превращаются … в инвестиционное страхование жизни

Вот реальная история с одного из форумов (орфография и пунктуация автора): «Мой папа обратившись в банк *** в г.Рязани потерял почти 43 тыс рублей своей накопленной маленькой пенсии. Он (76 лет, пенсионер, инвалид 3 группы, ветеран труда) обратился с просьбой открыть вклад. Менеджер предложила разделить вклад на 2 части, сказав, что так «будет выгодней». Больше никаких объяснений от нее не было. Папа согласился разделить вклад, внёс деньги, подписал документы. Я посмотрела договор страхования. Это не застрахованный вклад в банке, это просто какая-то левая ООО-шка, которая в течении 3 лет может легко закрыться. Также (просто чудо!!! вместо процентов по вкладу) в договоре написано, что возможно получение дополнительного инвестиционного дохода (даже расписана формула с ИНДЕКСОМ ТИГГЕРА, ДАТОЙ ТРАНСПИРАЦИИ и пр.фигней), но доход может быть равен нулю. А если этот договор страхования расторгается, раньше, чем через 3 года, то они возвращают только выкупную сумму, которая значительно меньше, чем он им внес по договору страхования».

Затем пенсионер попытался вернуть деньги, написав в банк, но перечислили ему на 43 тысячи рублей меньше, чем он изначально вложил.

Таких историй в последнее время все больше. Инвестиционное страхование жизни – один из самых быстроразвивающихся сегментов страхования. Но и жалобы на продажу данного продукта растут пропорционально. Продавцы не предупреждают, что это не классический вклад,  средства по которому застрахованы  государством, , что их нельзя будет снять в полном размере до истечения срока действия страхового полиса.

– Населению предлагается достаточно сложный инвестиционный продукт, а из-за недостатка информации его восприятие искажается, – говорит управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Распространение мисселинга связано прежде всего с недостаточным уровнем финансовой грамотности россиян. До получения услуги клиент подписывает документы, где уже невозможно утаить подробности. Регламентирован даже размер шрифта (мелкими нечитаемыми буковками теперь ничего прописывать нельзя), место на странице,  где  должна быть крупно в рамке напечатана ставка по  вкладу и другие важные условия. Но внимательно изучают договор, к сожалению, далеко не все».

Как защититься от мисселинга?

Перед тем как ставить подпись, найдите ответы на все возможные вопросы. С кем заключается договор? Попадают ли инвестиции в государственную систему страхования вкладов? Гарантируется ли доходность по вложениям? Можно ли забрать деньги раньше, чем прописано в договоре, сколько средств при этом будет потеряно? Заключать договор следует только в том случае, если все предельно понятно.

– Если вы видите, что сотрудники финансовой организации некорректно продают тот или иной продукт, сообщайте в Банк России. Это можно сделать через виртуальную приемную на сайте мегарегулятора cbr.ru, по телефону прямой линии 8-800-300-3000 или традиционным письмом по адресу г.Рязань, ул. Соборная, д.20, – напоминает управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов.

Главными мерами защиты от мисселинга остаются бдительность и осведомленность. Финансово грамотный человек, который внимательно изучает все документы до подписания, с большой долей вероятности не потеряет свои деньги.