Россиянам присвоили кредитные рейтинги. Занять у банка станет проще?

Граждане России с 31 января смогут узнать свой личный кредитный рейтинг. Именно эту информацию оценивают банки, прежде чем одобрить или отказать в выдаче займа. «360» рассказывает, как это изменит жизнь россиян и станут ли кредиты доступнее.

Кредитная история будет измеряться в баллах — чем выше, тем лучше — и учитывать наличие и отсутствие просрочек, насколько давно человек кредитуется, каков уровень его долговой нагрузки и так далее. Информацию для рейтингов будет предоставлять бюро кредитных историй. А выдавать его вместе с кредитным отчетом клиентов будут банки.

Также получить услугу в бумажном или электронном виде можно, оформив заявку в личном кабинете банка, на сайте Госуслуг, в офисах бюро кредитных историй или с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). Дважды в год услуга будет оказываться бесплатно. За деньги отчет можно будет получить неограниченное число раз.

Заемщик глазами кредитора

Нововведение позволит россиянам посмотреть на себя с точки зрения кредитора и оценить шансы на получение займа. В пресс-службе Объединенного кредитного бюро пояснили, что сейчас высокий кредитный рейтинг имеют 78% россиян, средний — 9%, а низкий — 13%.

Больше всего надежных заемщиков в Москве (84%), на Чукотке и в Рязанской области (по 83%), а также в Санкт-Петербурге, Брянской, Орловской, Пензенской областях, Мордовии и Чувашии (по 82%). Меньше всего их в Хакасии, Забайкальском крае, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии и Кемеровской области — по 18%, Бурятии и Карачаево-Черкесии — по 19% и на Алтае (22%).

«Эти инициативы обеспечат простой и быстрый доступ граждан к их кредитной истории и будут способствовать повышению финансовой грамотности и ответственности россиян», — пояснил и. о. гендиректора ОКБ Игорь Мясников.

На получение займа не повлияет

По мнению профессора финансов Российской экономической школы Олега Шибанова, знание кредитного рейтинга напрямую не повлияет на получение займа. Однако не для всех. Многие из россиян, никогда не бравшие в долг у банков, обнаружат, что их рейтинг высокий, а значит, есть возможность взять хороший кредит по разумной ставке.

«Возможно, те, кто никогда не брал кредитов, обнаружат, что ставки упали и можно, например, воспользоваться ипотекой по хорошей ставке, и обратятся за этими кредитами. Но напрямую начинание не отразится на возможности занять денег у банка», — рассказал Шибанов.

При этом снижения числа оформляемых россиянами кредитов из-за раскрытия рейтинга эксперт не прогнозирует. Банки и так пользовались данными бюро кредитных историй, поэтому это не новая для них информация.

На объем кредитования тоже

Аналитик отдела анализа рынков АО «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин объяснил «360», что кредитная история с точки зрения банка — важный компонент портрета заемщика. Если были крупные займы, а гасились они аккуратно и вовремя, то это может играть решающую роль при предоставлении следующего кредита. При этом до внесения поправок в закон «О кредитных историях» россияне тоже могли узнать свою кредитную историю. Для этого нужно было пройти сложную регистрацию на сайте бюро. Сейчас процедура станет намного проще.

Аналитик не исключил, что, узнав свой кредитный рейтинг, некоторые россияне будут сознательнее подходить к решению о получении займа и будут брать меньше кредитов на несущественные вещи, например, бытовую технику. Но большого влияния на объем кредитования это не окажет.

«Обычно сами банки следят за кредитной нагрузкой домохозяйства и заемщика. И не дают кредиты, если она чрезмерная или заемщик допускает много просрочек платежей», — добавил Нигматуллин, отметив, что вряд ли инициатива осложнит работу банков. Информация о рейтингах у них имеется, а выдать справку — дело несложное.

Плюсы и минусы

Шибанов пояснил, что не видит минусов в нововведении: человек должен знать, что о нем думают. Кому-то эти знания помогут контролировать и в случае чего исправлять кредитную историю, стать ответственнее и не допускать просрочек платежей. То есть люди станут сознательнее относиться к вопросу финансов.

«В Америке люди борются за каждый пунктик кредитных историй. Потому что знают, что есть уровень, при котором они смогут взять ипотеку. Там люди сознательно пользуются кредитками, вовремя погашают займы, чтобы потом иметь шансы получать более крупные кредиты», — отметил профессор.

Шибанов усомнился, что человек, узнав о низком кредитном рейтинге, а значит, и о высоких ставках по займам, побежит занимать деньги в микрокредитную организацию под еще более драконовские проценты.

«Нововведение — скорее попытка привить осознанность. Многие люди даже не понимают, сколько им платить по кредитам. При оформлении они даже не понимают: указанная в договоре сумма — ежемесячный платеж или, в зависимости от вида кредита, она будет постепенно меняться. И дополнительная история будет плюсом, а не минусом», — подытожил профессор.

Стоимость кредитов

Стоимость кредитов зависит от трех факторов. Основной — стоимость фондирования, то есть источников денег на кредитование. Если ставки по депозитам или доходность облигаций растут из-за изменения ключевой ставки Центробанком или геополитических событий, то кредиты также будут дорогими. И наоборот.

Вторая составляющая — издержки банков, которые не только привлекают деньги, но и несут расходы. Если этот фактор снижается, то и кредиты могут дешеветь.

«И в третью очередь, размер ставки зависит от кредитной истории заемщика. По комплексу факторов заемщики станут более „качественными“ — и банки будут тратить немного меньше операционных расходов на выдачу кредитов. Так что ставки могут немного снизиться. Но в конечном итоге все будет зависеть от стоимости фондирования», — заключил Нигматуллин.