Банк России принял ряд решений по макропруденциальным требованиям в отношении необеспеченных потребительских кредитов (29.11.2024)

29.11.2024 14:00

Банк России сохранил на I квартал 2025 года значения макропруденциальных лимитов (МПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам (займам), установленные для IV квартала 2024 года (табл. 1 и 2).

Банк России снизил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам (табл. 3).

Рост портфеля необеспеченных потребительских кредитов замедлился под действием жесткой денежно-кредитной и контрциклической макропруденциальной политики: месячный прирост снизился с уровня 2% в мае — июне 2024 года до 1,3–1,4% в июле — августе, составил 0,7% в сентябре и стал отрицательным (-0,3%) в октябре. Наибольшее замедление произошло в сегменте кредитов наличными — за III квартал 2024 года задолженность по этим кредитам увеличилась на 0,5%¹ (за II квартал — на 4,7%). В то же время по кредитным картам продолжился быстрый рост — 12% (за II квартал — 9%). Значимая часть прироста связана с тем, что граждане увеличили использование лимитов по ранее выданным кредитным картам.

Действие макропруденциальных ограничений улучшает стандарты кредитования — доля выдаваемых необеспеченных потребительских кредитов с ПДН более 50% снизилась с 63% в IV квартале 2022 года до 28%² в III квартале 2024 года³ (в портфеле — с 64 до 49%). При этом опережающие индикаторы (доля просроченных на 30 дней кредитов через 3 месяца с момента выдачи) показывают стабилизацию качества кредитов после некоторого ухудшения в начале 2024 года.

Сохранение текущих значений МПЛ на I квартал 2025 года будет способствовать дальнейшему переходу к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам, предотвращению угрозы закредитованности граждан, снижению рисков банков и МФО и в результате повышению финансовой стабильности.

После утверждения действующей с 1 сентября матрицы надбавок (пресс-релиз от 28 июня 2024 г.) ключевая ставка была повышена на 5 п.п. В условиях роста процентных ставок для заемщиков с тем же уровнем кредитного риска банки увеличивают ПСК из-за удорожания фондирования. В связи с этим матрица надбавок, дифференцированных по уровню ПСК, становится более жесткой.

Для того чтобы в условиях более высоких ставок банки могли предоставлять кредиты без дополнительной нагрузки на капитал, Банк России корректирует с 2 декабря 2024 года матрицу надбавок к коэффициентам риска.

Таблица 1. Значения МПЛ для банков (за исключением банков с базовой лицензией)

	ПДН превышает 50%, но не превышает 80%		ПДН превышает 80%		Срок возврата кредита превышает 5 лет
	IV квартал 2024 года	I квартал 2025 года	IV квартал 2024 года	I квартал 2025 года	IV квартал 2024 года	I квартал 2025 года
От объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования	15%	15%	3%	3%	5%	5%
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования	10%	10%	0%	0%	0%	0%

Таблица 2. Значения МПЛ для микрофинансовых организаций

	ПДН превышает 50%, но не превышает 80%		ПДН превышает 80%		Срок возврата займа превышает 5 лет
	IV квартал 2024 года	I квартал 2025 года	IV квартал 2024 года	I квартал 2025 года	IV квартал 2024 года	I квартал 2025 года
От объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования	15%	15%	3%	3%	Нет лимита
От объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования	10%	10%	0%	0%	Нет лимита

Таблица 3. Надбавки к коэффициентам риска в отношении необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных с 2 декабря 2024 года

Надбавка		Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН), %
Надбавка		Без ПДН	(0-30]	(30-40]	(40-50]	(50-60]	(60-70]	(70-80]	(80+)⁴
*Полная стоимость кредита,* *% годовых*	(0-10]	1,8	0,0	0,0	0,2	0,3	0,7	1,2	1,8
	(10-15]	2,0	0,0	0,2	0,3	0,5	0,9	1,4	2,0
	(15-20]	2,4	0,4	0,5	0,7	0,9	1,3	1,8	2,4
	(20-25]	2,9	1,0	1,2	1,4	1,7	2,0	2,3	2,9
	(25-30]	3,6	1,6	1,7	1,9	2,2	2,6	3,0	3,6
	(30-40]	3,8	1,7	1,8	2,0	2,6	3,0	3,2	3,8
	(40-50]	4,0	1,8	2,0	2,2	3,0	3,2	3,5	4,0
	(50-60]	5,0	2,0	2,2	2,5	3,2	3,5	4,0	5,0
	(60+)	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0	6,0

¹ По данным формы отчетности 0409704.

² По кредитным картам используются данные формы отчетности 0409704, по кредитам наличными — формы отчетности 0409135.

³ Доля фактически предоставленных кредитов с ПДН 50+ превосходит сумму установленных на III квартал 2024 года значений МПЛ по кредитам с ПДН 50–80% и с ПДН 80+ в связи с тем, что часть задолженности формируется по картам, выпущенным в период действия более мягких лимитов либо вообще до введения МПЛ (МПЛ по кредитным картам ограничивают долю вновь открытых и увеличенных кредитором лимитов, а не долю фактически предоставленных кредитов с высоким уровнем ПДН, поскольку решение об использовании лимита принимает заемщик).

⁴ В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.