Банк России представил своё видение реформы рынка микрофинансирования: правила игры могут измениться разительно. У МФО остаётся меньше месяца, чтобы предоставить регулятору свой обоснованный ответ. У самих заёмщиков тоже, похоже, может остаться немного времени, прежде чем они столкнутся с невозможностью оформления займов на привычных условиях.

Почему реформа может навредить заёмщикам

Изменения рынка МФО, по сути, представляют собой доклад регулятора с тезисами, как он видит будущее микрофинансирования. Документ опубликован в середине августа, сейчас идёт сбор обратной связи от самих участников рынка. Скорее всего, уже осенью в Госдуму на утверждение поступят первые законопроекты. Исходя из указанной продолжительности планируемой реформы — три года (с 2025 по 2027 гг.), какая-то часть нововведений вступит в силу незамедлительно, какая-то — по истечении года или двух после принятия поправок в законы, — отмечают участники рынка.

Главная новация, на которую обратили внимание МФО — запрет заёмщику иметь более одного действующего займа. Сейчас, напомним, действует мера не более 1 займа в одной микрофинансовой компании. Банк России объясняет такое решение красивыми формулировками, например, «кредитной спиралью». И желанием оградить людей от «кредитной кабалы». Ещё полгода назад ЦБ РФ публиковал аналитику, что доля просроченных займов в МФО составляет 31%, то есть каждый третий заём не возвращается. В новом докладе фигурирует уже другая цифра — 51%, то есть просроченным становится уже каждый второй. Дисбаланс в долях объясняется просто: разные базы для сравнения. В целом на рынке и конкретно в сегменте «до зарплаты».

ЦБ РФ ссылается также и на информацию от банков, которые предоставили ему расшифровку трат заёмщиков. Сделать это оказалось легко: почти 90% ссуд поступают на банковские карты. Выяснилось, что 80% полученных заёмщиками денег в виде займов «до зарплаты» тратятся целевым образом — питание, супермаркеты, одежда, лечение. Оставшиеся 20% почему-то идут на погашение ранее оформленных ссуд и — на ставки на спорт. Здесь регулятор и увидел риски «кредитной спирали»: сейчас заёмщиков ничто не останавливает брать несколько одновременно займов в разных МФО. Объём регулярных платежей нарастает, люди выбиваются из графика платежей, появляется просрочка и — суды, взыскание, банкротство.

Микрофинансисты ссылаются на математику. Почему среднестатистический гражданин РФ может иметь и кредитную карту, и потребительский кредит, и автокредит одновременно с ипотекой, а в сегменте МФО ему хотят запретить иметь одновременно более 1 займа? Ведь в МФО максимальная ставка ограничена законом в 0,8% в день, тогда как в банках последние годы верхняя планка ставки отсутствовала — её никто не регулировал. И среди банковских клиентов пострадавших как раз больше: принцип перекредитования перестал работать только после резкого роста ставок в августе 2023-го, когда каждый новый кредит мог стать дороже предыдущего. Для сравнения: объём задолженности перед МФО менее 1%, если сравнивать его с банковским. Но почему-то сперва решили урегулировать «цепочки займов» только в МФО, по оценке ЦБ РФ на них приходится 60% всех ссуд в микрофинансировании.

Кроме того, Банк России в качестве жёсткой меры для разрыва этих цепей рассчитывает ввести «период охлаждения». Это мораторий на время между погашением займа и оформлением нового. В документе пока указан срок в 3 календарных дня. То есть, взяв «до зарплаты» 10 тыс. рублей на 1 неделю, гражданин не сможет к выходным оформить ещё один заём. Ему придётся сперва полностью его погасить. Затем ждать трое суток, и только после этого у него появится право на заявку на новый заём в той же или другой МФО.

В качестве сладких пилюль ЦБ РФ на первый год реформы увеличит лимит по количеству действующих займов до двух, чтобы граждане успели адаптироваться (на самом деле, чтобы успели погасить свои «лестничные» ссуды, когда последующий заём берётся с небольшой надбавкой для погашения предыдущего и получения некоторых свободных денег на жизнь). И незаметно снизит максимальный лимит переплаты с текущих 130% (в 2,3 раза от суммы займа) до 100% (в 2 раза). При ссуде в 10 тыс. рублей, как известно, сегодня итоговая сумма к погашению не может превышать 23 тыс., а может стать 20 тыс. Данные запреты и ограничения, с одной стороны, могут аннулировать займы «до зарплаты» как класс: например, они не смогут продлевать сроки займа. С другой стороны, тень на весь рынок бросили избранные заёмщики, которые вовремя не смогли остановиться и набирали ссуд, рассчитывая, что долги будут кем-то прощены.

Почему реформа может удорожать займы

Говоря о займах «до зарплаты», регулятор также существенно меняет расстановку фигур на микрофинансовой доске. Помимо отмены обязательной маркировки МКК или МФО, все компании будут поделены и промаркированы на три специализации.

МФК или МКК вновь переименуют в МФО, они продолжат работать с займами «до зарплаты» или другими видами ссуд, но на сумму не более 100 тыс. в одни руки. Для них предусмотрено так называемое «обратное» ограничение — важно, чтобы их ставки были выше 100% годовых.

Второй класс организаций пока получил рабочее название «Компания целевого финансирования» (КЦФ). Это займы с обеспечением (то есть залоговые), ссуды на покупку товаров и услуг, а также популярное ныне «оформи в рассрочку». Выдавать ссуды они смогут как гражданам, так и бизнесу, индивидуальным предпринимателям и самозанятым. У них ограничение по ставке — не более 100% годовых.

Третий подвид назван как «Компания предпринимательского финансирования» (КПФ), им будет разрешено работать только с юрлицами. Дополнительных требований по величине займов нет.

На первом этапе путаница неизбежна: если человек привык получать финансирование в определённой компании, ему придётся каждый раз перепроверять, не сменила ли его компания свой статус с МФО на КЦФ или КПФ, чтобы избежать отказа в предоставлении займа. В «ДоброЗайм» полагают:

Практически половину рынка будут составлять «предпринимательские» МФО, а «частный сектор», физлица, будут обслуживаться двумя другими новыми видами компаний. При этом сегмент самых обычных потребительских нецелевых займов сожмётся до нескольких десятков крупнейших компаний. И здесь опять же возникнет вопрос их доступности

Регулирование Банка России, нормативы СРО, собственные строгие регламенты компаний отрасли вкупе с высочайшим уровнем цифровизации и скоростью процессов сделали за последние 15 лет микрофинансовую отрасль сопоставимой с банковской по уровню качества услуг и продуктов.