Как повлияет порог гарантированного страхования банковских вкладов на рынок депозитов? Разъяснение эксперта

Узбекистан, Ташкент – АН Podrobno.uz. В середине февраля в Узбекистане вступил в силу закон о гарантиях защиты вкладов. Одним из интересных моментов в нем стало введение порога по гарантированному страхованию банковских депозитов. Раньше государство страховало 100 % вложенной суммы, а теперь в случае ликвидации банка оно гарантирует возврат до 200 миллионов сумов.

Как это отразится на объеме вкладов, который показывает стабильный рост в последние годы? Этот вопрос начал беспокоить экспертов еще летом прошлого года, когда закон был еще только в разработке. Многие интернет-пользователи тогда начали писать, что, возможно, закроют свой вклад из-за своей настороженности к нововведениям. Что это будет означать на самом деле, разбирался корреспондент Podrobno.uz .

Сегодня на узбекском рынке депозитов, по мнению экспертов, все очень хорошо. Они отмечают разные временные периоды, в которые в стране начался рост банковских вкладов. Однако наиболее резкое увеличение их объемов было зафиксировано после 2020 года.

Если на начало 2017 года в банках страны хранились депозиты на 37,2 триллиона сумов, то к началу текущего – 308,7 триллиона сумов. То есть за восемь лет объем рынка увеличился больше чем в восемь раз. При этом можно увидеть, что рост показали как вклады до востребования и краткосрочные депозиты, так и долгосрочные. Сегодня большая часть средств хранится именно на депозитах сроком больше года – 119 триллионов сумов. Примечательно также, что 122 триллиона сумов составляют накопления физлиц.

Это важно, поскольку на протяжении долгих лет "культуры вкладов" в молодой независимой стране, как таковой, не существовало. Экономист Темурмалик Эльмурадов объясняет это тем, что раньше в республике не показывали реальный уровень инфляции, а популярные банки могли закрыться внезапно: "Было непонятно: доход в 15 % это хорошо или плохо?"

Важную роль играет и исторический контекст проблемы. Множество граждан старшего поколения пережили экономические потрясения в период распада Советского Союза и денежной реформы, в ходе которых они потеряли свои сбережения.

Однако в последнее десятилетие ситуация начала меняться: экономические реформы, направленные на развитие системы, поменяли отношение людей.

Значительное увеличение объемов вкладов обеспечили развитие банковского рынка и его цифровизация. В частности, можно отметить рост количества финансовых организаций, которые предлагают свои депозитные продукты: в 2017-м их было 27, в этом году – уже 35.

Почти каждый из банков сегодня имеет собственное мобильное приложение для управления операциями с банковскими продуктами, что значительно упрощает процесс. Также на рынке появляются так называемые digital-банки, которые становятся все более популярными. Благодаря этому возможность открыть депозит через мобильный телефон уже не является чем-то необычным.

Статистика показывает, что все больше узбекистанцев стали хранить свои деньги в банках в национальной валюте. По словам того же Эльмурадова, это происходит потому, что они все меньше инвестируют в недвижимость и доллары, которые долгое время оставались традиционными направлениями вложений.

"Сумовой вклад в последние годы очень выгодный – позволяет не только сберечь, но и заработать. Доллар, который хранится дома, например, этим похвастать не может: его курс всегда растет, но цены в Узбекистане растут намного быстрее", – считает эксперт.

При этом инвестицию в недвижимость экономист назвал "плохо предсказуемой": она может принести как огромный доход, так и совсем небольшой – все зависит от ситуации на рынке.

Сегодня вклады, действительно, отличаются стабильной высокой доходностью. За последние шесть лет средняя процентная ставка по депозитам в национальной валюте выросла с 17,4 до 22,1 %. Самая высокая на сегодня составляет 27 %. Таким образом, даже с учетом инфляции, роста курса доллара и прочих факторов сумовые депозиты остаются надежным инструментом не только сохранения, но и увеличения сбережений.

Однако на фоне принятия нового закона и введения порога гарантированного возврата вкладов до 200 миллионов сумов узбекистанцы начали проявлять некую обеспокоенность. При этом эксперты уверены, что переживать не стоит.

В первую очередь важно отметить, что нововведения не коснутся тех вкладов, которые были открыты до принятия документа. Кроме того, введенный лимит распространяется на одного вкладчика в одном банке. То есть, если у гражданина открыты счета в нескольких банках, защита распространяется на каждый банк отдельно.

Как отметили корреспонденту Podrobno.uz в ЦБ, раньше хотя и была предусмотрена полная гарантия вкладов, на практике этот механизм был нестабилен в плане исполнения. Новый же закон закрепляет права вкладчиков.

Для чего было необходимо устанавливать лимит по гарантированной сумме выплаты? На этот вопрос нам ответил директор департамента продуктов AVO bank Игорь Распопов. По его мнению, это позволит достичь нескольких целей:

• защиты малых и средних вкладчиков, которые наиболее уязвимы в случае банкротства банка;

• стимуляции крупных вкладчиков к ответственному выбору банка и диверсификации депозитов, а соответственно и рисков;

• и как следствие предыдущих пунктов, обеспечения максимальной устойчивости фонда Агентства по гарантированию вкладов (АГВ) и снижения чрезмерной нагрузки при банкротстве банков.

При этом новым законом предусмотрены и другие позитивные изменения. В первую очередь это расширение круга участников системы гарантирования вкладов.

"Если ранее гарантия по защите вкладов распространялась преимущественно на физических лиц, то благодаря обновлениям законодательства она теперь охватывает также индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Это значительно расширяет круг участников системы и повышает доверие к банковской сфере со стороны малого и среднего бизнеса", – поделился Распопов.

Еще один плюс – сокращение сроков выплаты компенсаций с 83 дней до 20. А к 2027 году они будут уменьшены до семи дней.

"И главное – снижение порога страхуемой суммы сохраняет гарантии для наиболее уязвимых слоев населения, но при этом снижает отчисления банков в АГВ по крупным вкладчикам, соответственно стоимость фондирования снижается и банк получает пространство для предложения клиентам либо повышенной ставки по депозиту, либо пониженной ставки по кредиту. В общем итоге условия для клиентов становятся лучше", – отметил эксперт.

Также, по его словам, удалось достичь эффективного механизма выплаты компенсаций.

"Гарантийный случай наступает, когда у банка отзывают лицензию и начинается его принудительная ликвидация. В результате этого у АГВ возникает обязательство по выплате перед вкладчиками. Реестр вкладчиков передается агентству в течение 10 рабочих дней. В течение двух рабочих дней оно должно опубликовать в СМИ и на своем официальном сайте сроки, место, способ выплаты и условия получения компенсаций вкладчиками. В течение 20 рабочих дней получить их должны не менее трех четвертей вкладчиков ликвидируемого банка", – объяснил Распопов.

Поэтому, по мнению эксперта, обновление системы гарантирования вкладов – это важный шаг к укреплению финансовой стабильности Узбекистана. Теперь она не только гарантированно защищает интересы вкладчиков, но и способствует развитию банковского сектора, привлекая новых клиентов и инвесторов.

"В перспективе это приведет к повышению доверия к банковской системе в целом. В свою очередь AVO bank гордится возможностью внести вклад в эти процессы. Очень скоро представим свой новый и как уже повелось прорывной для рынка продукт – срочный депозит с высококонкурентной номинальной ставкой и капитализацией, который станет надежным инструментом для сохранения и приумножения средств физических лиц", – отметил глава департамента продуктов банка.

Как и в случае с кредитной картой от AVO, открытие и управление депозитом возможно будет онлайн, без лишних хлопот. А в случае необходимости наличных денег банк подготовит свою сеть банкоматов к работе с депозитом.

Банк является участником программы гарантирования вкладов. А это позволит вкладчикам увереннее размещать свои средства, зная, что они находятся под надежной защитой. К слову, оставить заявку на открытие депозита можно уже сегодня в колл-центре банка.