Кредитование через «Интернет». Маркетплейс

Финансовая платформа (маркетплейс) – это информационная система, которая обеспечивает взаимодействие финансовых организаций с потребителями финансовых услуг посредством сети «Интернет» в целях обеспечения возможности совершения финансовых сделок.

Задача платформы состоит в автоматизации взаимодействия сторон и обеспечении удобства совершения финансовых транзакций. С помощью платформы (маркетплейса) потребители могут заключать договоры с банками, МФО, страховыми и управляющими компаниями паевых инвестиционных фондов (ПИФов), а также эмитентами корпоративных и государственных облигаций. Услуги на платформе предоставляются дистанционно, финансовые продукты разных компаний можно сравнивать между собой, выстраивая в рейтинг — к примеру, по процентным ставкам или срокам договора.

Использование финансовых платформ регулируется Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».

Доступ к платформе предоставляется оператором финансовой платформы. Оператором платформы является юридическое лицо в форме акционерного общества, включенное Банком России в реестр операторов финансовых платформ. Ознакомиться с реестром можно на официальном сайте Центрального Банка России https://www.cbr.ru/admissionfinmarket/navigator/ofp/. По состоянию на май 2024 в реестр включены 9 операторов.

Оператор финансовой платформы не является стороной финансовых сделок, совершаемых с использованием финансовой платформы.

Вся информация о совершенных на финансовой платформе сделках поступает Регистратору финансовых транзакций (РФТ), который ведет учет и хранение такой информации. Операторы финансовых платформ обязаны предоставлять информацию о финансовых сделках в РФТ.

Сведения о сделках, зарегистрированных в РФТ, предоставляются физическим лицам через Портал Госуслуг. Плата за предоставление выписки физическим лицам через Портал Госуслуг отсутствует.

Предоставление информации потребителю финансовым оператором:

Оператор финансовой платформы на своем сайте в сети «Интернет» обязан разместить информацию, в частности:

1) фирменное наименование оператора финансовой платформы, сведения о государственной регистрации юридического лица, сведения о регистрации оператора финансовой платформы в реестре операторов финансовых платформ;

2) место нахождения оператора финансовой платформы;

3) устав оператора финансовой платформы;

4) правила финансовой платформы, сведения об их регистрации в Банке России;

5) размер вознаграждения оператора финансовой платформы или порядок его определения, порядок уплаты такого вознаграждения;

6) фирменные наименования и места нахождения финансовых организаций, являющихся участниками финансовой платформы. Раскрытие указанной информации может осуществляться в том числе с использованием указателей страниц сайтов таких финансовых организаций в сети «Интернет» или сетевых адресов, позволяющих идентифицировать их сайты в сети «Интернет»;

и другое.

Информация о финансовых сделках:

Информация о финансовых сделках, совершаемых с использованием финансовой платформы, не должна:

1) вводить в заблуждение получателей финансовых услуг;

2) содержать не соответствующие действительности сведения, в том числе о наличии у финансовой организации права совершать финансовую сделку при условии, что у указанной организации отсутствуют необходимые лицензии, разрешения, аккредитации или такая организация не включена в соответствующий реестр;

3) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора.

Информация о финансовой сделке, совершаемой с использованием финансовой платформы, должна содержать сведения обо всех возможных расходах потребителя в связи с совершением такой финансовой сделки, а также иную информацию в случае, если требования о раскрытии или предоставлении такой информации установлены Банком России.

Порядок заключения договора с использованием финансовой платформы:

По договору об оказании услуг оператор финансовой платформы обязуется в соответствии с правилами финансовой платформы оказывать услуги, связанные с обеспечением возможности совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы, а также оказывать участникам услуги по информационному обеспечению взаимодействия в целях совершения финансовых сделок в порядке.

Заключение договора об оказании услуг оператора финансовой платформы осуществляется путем присоединения участников сделки к договору, условия которого предусмотрены правилами платформы.

Заключение сделок на платформе осуществляется круглосуточно.

Авторизация потребителя. Договор между оператором финансовой платформы и потребителем заключается после идентификации потребителя, которая производится, в частности, через авторизацию в Единой системе идентификации и аутентификации https://esia.gosuslugi.ru/, либо через личное присутствие согласно условия пользования платформой.

Выбор конкретного финансового продукта, ознакомление с его условиями подтверждение потребителем согласия с условиями продукта. При необходимости получения дополнительной информации о финансовом продукте, потребитель вправе обратиться напрямую в финансовую организацию.

Получение уведомления о совершении сделки от регистратора – оно появляется в личном кабинете на платформе и на портале «Госуслуги». Потребитель может в любой момент через портал «Госуслуги» получить выписку обо всех операциях, которые проведены с помощью финансовой платформы.

Индивидуальные условия кредитного договора, график платежей направляются заемщику в личный кабинет, если он создан на сайте финансовой платформы, либо на указанный им адрес электронной почты

Особенности совершения сделок с помощью маркетплейсов:

С использованием финансовой платформы не может быть заключен договор в пользу третьего лица, за исключением договоров страхования, договоров негосударственного пенсионного обеспечения и договоров долгосрочных сбережений.

Оператор финансовой платформы обязан обеспечить возможность направления получателем финансовых услуг с использованием финансовой платформы указаний о расторжении договора банковского счета (вклада), открытого с использованием финансовой платформы, а также при прекращении договора банковского счета (вклада), открытого с использованием финансовой платформы, указаний о переводе остатка денежных средств, драгоценных металлов с такого банковского счета (вклада) по указанию получателя финансовых услуг на его банковский счет (вклад) в другом банке или указаний о переводе остатка денежных средств на специальный счет в случае, если договор об оказании услуг оператора финансовой платформы между банком, в котором открыты такие банковские счета (размещены такие вклады), и оператором финансовой платформы был расторгнут.

Вклады, отрытые с помощью финансовых платформ, являются застрахованными (более подробно о страховании вклада см. Урок «Договор банковского вклада»).

Оператор финансовой платформы обязан обеспечить выполнение требований к обеспечению защиты информации, устанавливаемых Банком России.