Идея на миллиард: кому достанется ипотека по новому закону о МКК

Комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил законопроект, наделяющий некоторые микрокредитные компании (МКК) правом выдавать ипотеку. Речь идет об организациях, созданных субъектами России, 100% акций которых принадлежат региону. При этом такая компания должна участвовать в программах по обеспечению жильем отдельных категорий граждан. Список МКК сформирует Центробанк. Законопроект оговаривает, что полученную таким образом ипотеку можно будет погасить средствами маткапитала. Подробности — в материале «Известий».

Как взять ипотеку в микрокредитной организации

Цель законопроекта, который инициировала группа сенаторов, — возобновить право уполномоченных АО «Дом.РФ» организаций выдавать целевые жилищные займы под контролем Банка России. Напомним, в июне 2024 года уполномоченные фирмы лишили такого права.

Как объяснила «Известиям» один из авторов законопроекта член комитета Совета Федерации по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера Надежда Ильина, субъекты вправе самостоятельно определять условия и категории граждан — получателей льготных жилищных займов.

Например, в Кемеровской области, которую она представляет в СФ, ставка по ипотеке для многодетных семей, инвалидов и семей участников СВО составляет не более 5%. При этом, если закон примут, кредитование в МКК не сулит гражданам никаких рисков, подчеркивает Надежда Ильина.

— Согласно инициативе, 100% акций микрокредитной организации будут принадлежать региону, а выдача займов — контролироваться Центробанком. Всё это, несомненно, еще один плюс к скорейшему принятию законопроекта в Госдуме, — пояснила эксперт.

Профильный депутат ГД Сергей Пахомов добавляет, что предлагаемый механизм безопасен и не несет рисков появления обманутых дольщиков.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сказал «Известиям», что успешная реализация инициативы невозможна без выверенного регулирования Банком России таких микрокредитных компаний. Необходимо проследить, чтобы, с одной стороны, они не накапливали риски, а с другой — не были поставлены в слишком жесткие рамки.

— Мы обязательно учтем позицию регулятора при дальнейшей работе над законопроектом, — сказал он.

Заместитель председателя комитета ГД по финансовому рынку Олег Савченко разъяснил «Известиям», что в случае принятия инициативы каждый субъект Федерации будет самостоятельно определять, насколько ему необходимо разгружать запросы по ипотеке в том или ином виде, а также готовы ли будут финорганизации заходить в те или иные ипотечные программы.

— Ипотечная поддержка нужна, чтобы удержать молодежь в конкретном регионе или привлечь узкопрофильных специалистов из других регионов выгодными условиями. Это может понадобиться бюджетникам при развитии сельских территорий, — полагает Савченко.

По его словам, законопроект своевременный, но пока неясно, насколько доступной будет реализация механизма. Всё зависит от бюджетов регионов, их сбалансированности и того, как они соотносятся с задачами Минфина РФ и кабмина в целом.

Глава Чувашии Олег Николаев, напротив, считает, что идея наделить микрокредитные организации правом выдавать ипотеку выглядит привлекательно лишь на первый взгляд.

— На деле инициатива или окажется нежизнеспособной, или потребует скорректировать деятельность и капитализацию МКК и постоянно корректировать регулирование их работы со стороны ЦБ, — предполагает губернатор. На всё это могут потребоваться годы, заявил он «Известиям».

Немаловажно и то, что в реальности немногие регионы смогут наполнить такие организации капиталом, соответствующим реальным запросам людей, подчеркнул эксперт.

— Речь идет о сотнях миллиардов рублей. При этом непосредственно капитализация таких микрокредитных компаний, как правило, составляет несколько десятков миллиардов рублей. И в сравнении с ипотечными запросами это мизерная сумма, — подчеркнул Николаев.

В пресс-службе микрофинансовой организации СРО «МиР» акцентировали, что речь идет о государственных, а не о коммерческих структурах, а значит, их деятельность и процентные ставки полностью определяют региональные власти.

По словам ведущего аналитика по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вадима Краппа, данная мера затронет только льготную ипотеку, притом исключительно в рамках выделенного регионом бюджета. Иными словами, ипотека от микрокредитных организаций будет ограничена адресной поддержкой в отдельных регионах.

В микрокредитной организации «Урбан групп» напомнили, что речь идет не более чем об одной МКК на каждый субъект Федерации и задействованы они будут исключительно для госпрограмм.

Кто может взять ипотеку в региональной микрокредитной организации

По мнению замгендиректора «Национальной фабрики ипотеки» Игоря Жигунова, предлагаемый формат ипотечного кредитования имеет смысл направить как на определенные категории потребителей, так и на конкретный сегмент рынка — новостройки, чтобы поддержать отрасль.

Поэтому важно учесть ряд моментов: сформировать ресурсную базу, определить критерии жилого фонда и условия выдачи кредитов. Если речь идет об ипотеке, значит, программа должна быть рассчитана на десятилетия (ведь такие кредиты берут на 15–20 лет). А если в программу включат новостройки, то вновь возникнет вопрос об аккредитации застройщиков.

Президент Национальной палаты недвижимости Дмитрий Щегельский отмечает, что для россиян процедура не станет проще и быстрее.

Эксперт «Народный фронт. Аналитика», руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева напоминает, что сейчас региональные МКК участвуют в льготных программах кредитования МСП и эта практика показывает хорошие результаты. По ее мнению, получить такую ипотеку будет непросто: необходимо не только соответствовать всем требованиям, но и собрать большое количество документов, а сами сделки будут проверяться очень тщательно.

Деньги в МКК будет взять проще, чем в банках?

В межотраслевой ассоциации СРО «Перспектива» ожидают, что требования к заемщикам в таких МКК будут менее строгими, чем в банках, что позволит получить ипотеку тем, кому ранее отказывали. Однако стоит учесть, что это станет возможным только в рамках реализации региональных государственных программ, что может ограничить выбор доступных вариантов.

По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, сейчас закон снижает риски ипотечных заемщиков до минимума:

— Выданный кредит никто не затребует вернуть даже в случае передачи прав требования. А проще или сложнее оформить ипотеку в новых МКК — будет зависеть в первую очередь от установленных регионами условий, лимитов и ставок.

По его словам, речь, по сути, идет о квазигосударственных компаниях, которые могут быть удобны властям в отдельных регионах для проектов льготного кредитования.

Директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101» Рустам Азизов полагает, что эта инициатива требует развития и доработки. По его словам, ипотечный рынок очень сложный, поскольку находится под пристальным вниманием регулятора, а условия на нем часто меняются. Новым игрокам потребуются правила и механизмы по взаимодействию с заемщиками и другими участниками рынка, а это требует времени.

Операционный директор Est-a-Tet Алексей Новиков уверен, что ипотечные кредиты должны выдавать только проверенные крупные финансовые организации. Более того, на его взгляд, было бы правильным лишить такой возможности локальные банки, которых сегодня много, но не всегда понятно, из чего они формируют достаточный портфель для больших ипотечных кредитов.

Жилищная поддержка россиян должна осуществляться не в рамках льготного кредитования, а в иной форме, подытоживает вице-президент фонда «Институт экономики города», директор направления «Рынок недвижимости» Татьяна Полиди.

— Никто не ограничивает регионы в предоставлении субсидий на улучшение жилищных условий льготников, а также в строительстве жилья для соцнайма льготниками, — замечает она.