Пластик в отходы: в ЦБ прогнозируют рост безналичных расчетов без карт

Банк России опубликовал Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025–2027 гг. В частности, ЦБ РФ прогнозирует, что к 2028 году безналичные платежи без использования банковских карт составят 15-16% всех транзакций. Как будет далее развиваться рынок электронных расчетов и грядет ли в России тотальный отказ от наличных, разбирались «Известия».

Безналичный приоритет

В подготовленных ЦБ РФ Основных направлениях развития национальной платежной системы на период 2025–2027 гг. предусмотрены совершенствование платежной структуры и нормативных требований и рост внедряемых инновационных решений.

О правильном развитии системы можно будет судить по росту доли безналичных способов оплаты за товары и услуги без применения пластиковых карт. В частности, применение специальных банковских приложений, рост количества оплат с помощью QR-кода и СБП, применение биометрии, расчеты в цифровых рублях и т. д.

По данным Банка России, 5-7 лет назад на пластиковые карты приходилось до 95% всех безналичных операций. Новые способы безналичной оплаты прежде всего — выбор для потребителя.

Как отмечается в заявлении Центробанка, прежние целевые показатели по росту доли безналичных платежей в 70-80% достигнуты еще в 2023 году (83,4%), а по итогам III кв. 2024 года составила 85,3%. Новых целевых показателей в свежем обзоре направлений не указано.

Прогноз о росте доли альтернативных способов оплаты до 15–16% кажется обоснованным большинству опрошенных экспертов.

Лучшие практики

Лидирующие позиции России в развитии розничных электронных платежей признают и зарубежные эксперты, говорит приглашенный преподаватель Школы инноватики и предпринимательства НИУ ВШЭ Александр Пушко.

— Так, по данным исследования MasterCard Advisors, аналогичный показатель в США составлял 80%, в ФРГ — 76%, в Южной Корее — 70%, — отметил он.

Первые позиции по объему оборота удерживают расчеты с использованием банковских карт.

— Это самый массовый вид электронных платежей. В среднесрочной перспективе доля платежей с использованием банковских карт будет медленно сокращаться, но лидерства, скорее всего, не уступит, — полагает он.

По мнению Пушко, вероятность достижения доли в 15-16% к 2027 г. по электронным платежным сервисам вполне реальна при условии сохранения в стране экономической стабильности. Он подчеркивает безопасность таких способов оплаты.

— Есть мнение, что с развитием цифровых платежей, кратно возрастают риски кибератак и мошенничества. На мой взгляд, это совсем не так. Банки накопили достаточный опыт успешного противодействия кибермошенникам. Проблема роста кибермошенничества лежит совсем в другой плоскости, а именно в излишней доверчивости, низкой финансовой и цифровой грамотности наших сограждан, в продвинутости преступных групп в области социальной инженерии, — говорит Пушко.

Непопулярные наличные

Согласно статистике Банка России, доля наличных платежей с каждым годом падает. По итогам 9 месяцев 2024 года зафиксирован самый низкий показатель — 14,7% (еще в 2019 году — 35,3%), который может уменьшиться до 13% к концу года.

Положение дел подтверждают и другие данные. На 1 октября 2024 года доля наличных в сбережениях россиян упала до исторического минимума за последние 6 лет — 15% (или 15,92 трлн рублей), это без учета страховых накоплений и остатках на эскроу-счетах.

Главная причина перевода средств из наличных в безналичные — цифровизация, полагает управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.

— Предприятия все чаще отказываются от выдачи зарплат и премий через кассу, а имеющиеся наличные стремятся переложить на карты, чтобы, например, получать деньги на текущий остаток. Еще один аргумент «за» — развитие банковских программ лояльности, возможность подключения кешбэка за определенные траты. Выгоднее расплатиться за поход к стоматологу картой и вернуть часть средств в виде кешбэка или бонусов за медицинские услуги. Иногда за оплату «улыбкой» банки для популяризации инструмента предлагают повышенный кешбэк в десятикратном размере. За оплату наличными не удастся вернуть ничего. Россияне начинают привыкать к нововведениям и тем самым прокачивают свою финансовую грамотность, — говорит аналитик.

По ее словам, растет популярность накопительных счетов. «Это и не вклад, который невыгодно расторгать заранее, но и не обычный счет, на котором просто лежат деньги, — продолжает она. — Это инструмент для накопления средств без соблюдения порой жестких депозитных условий».

Не сойдут на нет

Тем не менее, наличные будут востребованы в России еще долго, полагает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

— Предпочтение традиционному способу оплаты покупок продолжат отдавать пожилые люди. К тому же Центробанк даже не начинает дискуссии о возможной отмене наличности, — утверждает он.

Аналитик также подчеркнул, что в российской экономике в обозримом будущем будет сохраняться значительный неформальный сектор, где наличные расчеты всегда актуальны.

— Наличные везде принимаются, их нельзя заблокировать или потратить больше, чем есть в кошельке. В то же время есть и минусы: купюры и монеты могут быть уничтожены во время стихийного бедствия или пожара, их можно украсть. В случае потери сумки с картой есть шанс сохранить деньги, заблокировав счет, — рассуждает он.

Наличные остаются востребованными в малых населенных пунктах и среди населения, предпочитающего традиционные формы расчетов.

— Наличные предполагают полную анонимность и независимость от технической инфраструктуры. Для розничных расчетов они менее удобны из-за затрат на логистику и хранение. Тем не менее безналичные способы оплаты уверенно становятся доминирующими благодаря удобству и технологической поддержке. Но это долгоиграющий тренд, — комментирует научный сотрудник центра Россия-ОЭСР ИПЭИ Президентской академии Кирилл Черновол.

Вместе с тем среди других актуальных прогнозов самым ожидаемым Кирилл Черновол назвал рост использования цифрового рубля.

— Банк России видит в нем ключевой инструмент будущей платежной инфраструктуры, предлагающий бизнесу и гражданам низкие комиссии и высокую безопасность, — считает он.

Маркетплейсы как двигатель прогресса

Политика Центробанка с его цифровыми нововведениями мало сказывается на обычных гражданах. Очередной инструмент становится массовым только тогда, когда очевидны его преимущества, заявляет заместитель директора Банковского института развития Юлия Макаренко.

— Для большинства жителей России такие слова, как «блокчейн-платформы» и «цифровые рубли» и «платежные платформы» — это далеко. Но с распространением маркетплейсов и их ПВЗ буквально от центральных площадей городов-миллионников до спальных районов и глухих деревень выросла потребность в электронных сервисах. Покупатели осваивают инструменты маркетплейсов: платят картой, переводят средства по СБП, открывают электронные кошельки прямо в аккаунтах, за что полагается скидка. Более скромные интернет-магазины стараются предоставить как можно больше вариантов оплаты, например с помощью сторонних платежных систем. Эти инструменты становятся популярными из-за их востребованности прежде всего в сфере электронной коммерции, а не в результате решений «наверху», — подытожила финансист.