Ставки по вкладам повысились до 33% годовых. Какие условия прячутся за космическими процентами?

04.12.2024 11:43

Металлинвестбанк запустил вклад «Доходный год» со ставкой 33% годовых. Однако на проверку оказалось, что реальные проценты по депозиту много ниже. Что скрывают банки за чересчур высокими ставками по депозитам?

_{Что прячут банки за высокими ставками по вкладам? Фото: freepic.com}

Раз ступенька, два ступенька

В декабре 2024 года в Металлинвестбанке появился вклад со ставкой 33% годовых сроком на один год. Но столь высокая ставка не должна вас привлекать. Она действует только два месяца из 12-ти. В остальное время проценты ниже:

первые два месяца — 33% годовых;
с третьего по четвёртый месяцы — 24% годовых;
с пятого месяца и до конца срока вклада — 20% годовых.

В результате, положив на депозит 500 000 рублей, вы заработаете 127 851 рубль. Это соответствует доходности на уровне 22,79% годовых, то есть минимальной гарантированной ставке, которая указана в договоре Металлинвестбанка о вкладе «Доходный год».

Вклады с процентами, которые меняются в течение срока, называют лестничными. Рекламируя депозит, разумеется, банки озвучивают наиболее высокую ставку. Чтобы понять, каким действительно будет доход, считайте по минимальной гарантированной ставке, которая указывается в договоре и условиях на сайтах банков.

Негарантированный доход

Лестничные вклады используют многие кредитные организации. Но это не единственный инструмент, который применяется, чтобы привлечь как можно больше вкладчиков.

Ещё один — привязать классический депозит с гарантированным доходом к рискованному продукту, который в том числе может быть убыточным. То есть вместо дополнительных денег вы потеряете часть своих сбережений.

Сейчас в банках есть такие комбинированные финансовые продукты:

вклад + накопительное или инвестиционное страхование жизни (например, вклад «Ренессанс Инвестиционный» от «Ренессанс Банка» со ставкой 24% годовых);
вклад + программа долгосрочных сбережений (например, вклад «Забота о будущем» от Сбербанка со ставкой 25% годовых).

Опасность таких вкладов заключается в том, что доход по второму продукту не гарантирован. При этом, если программа долгосрочных сбережений (ПДС) хотя бы защищает ваши взносы от возможных убытков, то в страховании жизни такого нет совсем. Более того, если вклады и ПДС застрахованы вместе с доходами, то ИСЖ и НСЖ — нет.

Приходите через три года

Также банки используют ещё одну хитрость — выплачивают проценты в конце срока, устанавливая высокие ставки на долгосрочных вкладах (например, три года). В результате вклады с более низкими ставками, но с начислением процентов ежемесячно, приносят больше дохода. Мы уже показывали пример, когда ставка 20% была менее выгодной, чем 16,4%.

Здесь выход такой же, как и с лестничными вкладами. Надо смотреть на минимальную гарантированную ставку. Именно по ней считать доход, который получите. Иначе в конце срока будете разочарованы.

Хотите высокую ставку — тратьте деньги

Ну и последняя уловка, многим вкладчикам знакомая — дополнительное условие в виде обязательных покупок по карте банка на определённую сумму. Например, «Московский кредитный банк» обещает начислить 25% по вкладу «МКБ. Перспектива», если вы откроете вклад на три года и будете оплачивать покупки картой банка на сумму от 10 000 рублей каждый месяц. Требование вроде несильно завышенное. Но сможете ли вы выполнять условие в течение трёх лет?

Вот четыре фокус-покуса, которые скрываются за необычайно высокими ставками по вкладам. Реальные проценты, которые получают вкладчики, гораздо ниже.