Кто предлагает нам кешбэк? Банки, магазины, сайты-агрегаторы — как найти свою выгоду

По статистике, три четверти российских граждан пользуются программами лояльности от разных брендов и компаний. И наиболее популярным является сервис кешбэк, подразумевающий возврат на банковские карты покупателей определенного процента от потраченной суммы. Как же работает этот финансовый механизм? Скажи нам, покупателям, еще несколько лет назад, что продавцы начнут возвращать часть потраченных денег, никто бы не поверил. Однако сегодня карты с кешбэком стали обыденностью, и если уж приходится открывать новую карту, то преимущество отдается именно им. Так что же позволяет банкам и другим продавцам товаров и услуг столь щедро делиться прибылью? Кешбэк, ты кто? Понятие «кешбэк», как и сам сервис, пришло к нам с Запада. В переводе с английского оно означает «возврат наличных» (cash — наличные back — вернуться). Но в действительности о наличных речь не идет, возврат денежных средств осуществляется на ту же карту, с который была совершена оплата. Началом развития кешбэк-эпопеи считаются 80-е годы прошлого столетия, когда пластиковые банковские карты во всем мире стали распространенным средством осуществления платежей. Чтобы мотивировать граждан переходить на безналичную оплату и повышать транзакционную активность, банки стали активно внедрять программы лояльности, в том числе и возвращать клиентам часть потраченных средств. Со временем кешбэк-схемы стали более продуманными и усовершенствованными. Сегодня они предлагают потребителям самые разные формы выгодных поощрений. Виды кешбэка Кешбэк могут начислять потребителям магазины или предприятия сферы услуг. Это так называемый кешбэк за покупки. Большинству из нас он хорошо знаком по картам лояльности, которые раздают своим покупателям крупные ретейлеры: так, у сети магазинов «Пятерочка» это «Выручай-карта», у «Дикси» — «Клуб друзей Дикси», у торговой сети «Перекресток» — «Клуб Перекресток» и так далее. С каждой покупки на карту начисляется процент в виде бонусов, которые затем можно перевести в рубли и потратить на новые приобретения в той же сети. Таким образом, продавец повышает лояльность клиента, который понимает: в следующий раз он сможет купить товар исключительно за бонусы. Магазины могут устраивать акции, в рамках которых объявляют повышенный кешбэк на те или иные виды товаров. Таким образом они быстрее реализуют продукцию, сокращают складские издержки и прочие амортизационные расходы. Так что ответ на вопрос, выгоден ли торговым точкам кешбэк, очевиден: конечно, да! Другое дело, что потребители в этой ситуации несколько ограничены, ведь они могут потратить накопленные баллы строго в пределах одной торговой сети. В этом плане кешбэк, возвращаемый рублями, гораздо выгоднее. Его можно получить от банков, кешбэк-сервисов и платежных систем. Банки возвращают держателям своих карт проценты с любой суммы покупки — такова суть банковского кешбэка. Как правило, поощрение составляет 1–5 процентов от потраченной суммы. Сумма зачисляется на ту же карту, с которой была произведена оплата товара или услуги, но не сразу, а чаще всего по итогам месяца. Финансовые учреждения подобным образом стимулируют клиентов чаще расплачиваться картами, увеличивать чеки покупок, чтобы в конце месяца получить ощутимую сумму. За счет каких средств производится выплата банковского кешбэка? Как правило, на это идут средства от межбанковской комиссии — она называется интерчейндж. Ее платит банк-эквайер (обслуживающий кассовые терминалы торговой точки) банку, который выпустил карту покупателя. Иными словами, банк зарабатывает на том, что потребители пользуются его картами, совершая безналичные расчеты, и в свою очередь готов поделиться за это процентом с прибыли. Банковский кешбэк может иметь совершенно разные форматы. Одни учреждения предлагают клиентам дебетовые или кредитные карты уже «со встроенной функцией» кешбэка. Некоторые устраивают разовые акции, выплачивая кешбэк за тот или иной период времени. Есть банки, которые позволяют своим клиентам самим выбирать категории повышенного кешбэка — это могут быть супермаркеты, аптеки, заправки, развлечения и пр. Также широко используется банками практика привлечения партнеров для того, чтобы дать своим клиентам еще больше возможностей для экономии. К примеру, банки могут объединиться с торговыми сетями, кинотеатрами, салонами красоты, медицинскими центрами, магазинами одежды. Банк объявляет своим клиентам об акциях, которые проводят партнеры, обещая кешбэк при использовании своих карт. Таким образом, в выгоде остаются все три стороны: держатели карт получают денежную компенсацию, продавцы — новых покупателей, а банки — растущий доход от безналичных платежей. Еще один вид поощрения покупателей, практикующих безналичную систему оплаты, — это кешбэк от платежных систем. После ухода с российского рынка VISA и MasterCard осталась только национальная платежная система «Мир», которая на сегодняшний день объединила более 200 банков-партнеров по всей стране. Клиенты этих банков могут получать привилегии по карте «Мир», в том числе и кешбэк. Выгодные покупки с возвратом определенного процента средств можно делать также в рамках кешбэк-сервисов. Что это такое? Это сайты-агрегаторы торговых электронных площадок, предлагающие зарегистрироваться и совершать покупки, переходя по ссылкам в те или иные онлайн-магазины. С каждой покупки на счет в личном кабинете будет начисляться кешбэк — с комиссии, которую сервис-агрегатор получает от торговой площадки за привод нового клиента. Накопленный кешбэк можно вывести на банковскую карту, счет мобильного телефона, электронный кошелек. Размер комиссии зависит от условий каждого отдельного кешбэк-сервиса. Формы кешбэка Как было отмечено, кешбэк от магазинов приходит в виде бонусов и баллов, а от банков — в денежном эквиваленте. Однако банковские возвраты вовсе не однотипны: маркетинговые службы работают над тем, чтобы повышать лояльность клиентов, поэтому разрабатывают все новые концепции поощрений. Так, например, банки тоже могут начислять бонусы. Это интересно! А знали ли вы, что в ноябре — в первый четверг месяца — отмечается День кешбэка? Ярким примером может служить программа Сбера «СберСпасибо», которая позволяет рассчитываться накопленными баллами у партнеров банка. В банке ВТБ работает программа «Мультибонус», в рамках которой пользователи карт копят баллы от кешбэка, предоставляемого партнерами, а затем переводят их в рубли. В «Альфа-Банке» аналогичная программа с конвертацией баллов в рубли называется «Деньги сверху». А вот Газпромбанк предлагает своим клиентам не только переводить накопленные баллы в рубли, но и менять их на мили (при наличии карты путешественника). Милями можно оплачивать авиа- и ж/д билеты, проживание в гостиницах, бронирование авто. Кешбэком и бонусами легко управлять в мобильном приложении банка. В личном кабинете отразятся вся история начисления кешбэка, накопленная сумма и прочие опции. Вывод Их всего вышеизложенного можно сделать вывод, что кешбэка бояться не стоит — банки и магазины действительно возвращают определенную часть денег потребителям. Другое дело, что они действуют не в ущерб себе, поэтому нередко вводят разные ограничения, как-то: начисление кешбэка только от партнерских организаций, или только при покупке на сумму, установленную в качестве минимума, или только за определенные виды товаров. Поэтому не стоит задаваться целью извлечь из кешбек-сервиса максимум, так есть риск опустошить карту раньше времени. Пользуйтесь этим сервисом с умом: проанализируйте предложения разных банков, выберите программу лояльности, которая подходит вам больше всего, настройте в приложении выгодные вам опции и получайте приятный бонус.