Ипотека в 2024 году: когда кредиты на жильё станут доступнее?

Высокие ставки по ипотеке заставляют задуматься: а стоит ли покупать квартиру сейчас? Наверное, лучше дождаться более выгодных условий? Расскажем о том, какие ставки по жилищным кредитам действуют сейчас, какие льготные программы еще актуальны в 2024 году, приведем чек-лист по оформлению кредита и на примере покажем, сколько придется переплатить, если взять ипотеку на 20 лет.

_{Как оформить ипотеку в 2024. Фото: freepik.com}

Особенности ипотеки в 2024 году

Год 2024 запомнится нам высокими ставками по ипотеке. По данным данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС), средневзвешенная базовая ставка на новостройки составляет 25,4%. На вторичку — 25,43. 

Не каждой семье по силами выплатить такой кредит, поэтому банки ужесточили требования к заёмщикам. Растет первоначальный взнос, требования к стажу и доходу. Так, в октябре Сбер увеличил первоначальный взнос по семейной ипотеке до 50,1%.

Заёмщики всё чаще обращаются к альтернативным вариантам ипотечного кредитования. Например, на рынке новостроек сейчас популярна траншевая ипотека – это кредит на покупку жилья, при котором банк переводит деньги застройщику частями (траншами), чаще всего двумя. Первый транш обычно зачисляется сразу после заключения договора долевого участия (ДДУ), второй (основной) – после ввода дома в эксплуатацию. Причем первый транш может быть символическим, например 100 рублей, а платеж в месяц — 1 рубль. После второго транша покупатель начинает платить деньги банку с основной суммы кредита, платеж повышается до стандартных размеров.

Существуют варианты, которые объединяют черты аренды и ипотеки. Например, аренда квартиры с возможностью последующего выкупа. Схема работает так: арендатор передает собственнику два платежа в месяц: один за съём, второй – в счёт выкупа объекта недвижимости. Когда вся сумма выкупа будет отдана, жилье станет собственностью арендатора. Оформить такую сделку можно, как с физическим лицом – владельцем квартиры, так и с компанией-застройщиком. 

Кому стоит поторопиться с ипотекой 

Прежде всего, тем, кто имеет право на льготную ипотеку – ставки по ним значительно ниже рыночных. Однако такие программы ограничены по времени, поэтому если вы соответствуете их условиям, то ждать не стоит. Например, если в семье воспитывается один ребёнок, то оформить «Семейную ипотеку» можно, пока ему не исполнится 7 лет. 

Кроме того, у банков есть лимиты на выдачу льготной ипотеки. Они регулярно заканчиваются. Так, банк ВТБ уже исчерпал 98,4% выделенных на семейную ипотеку денег.   

В 2024 году действуют следующие виды льготных ипотечных программ:

• «Семейная ипотека»;
• Льготная ипотека для IT-специалистов;
• Дальневосточная ипотека;
• «Сельская ипотека».

Также в России действуют более 90 региональных ипотечных программ. Так, в Кемеровский области реализуется программа «Жилищная и социальная инфраструктура Кузбасса». По ней работники бюджетной сферы, сельского хозяйства, жители сельской местности и другие категории граждан могут получить льготный долгосрочный жилищный заём со ставкой 0,3 или 5%.

Подробности об условиях региональных ипотечных программ можно узнать в администрации города или региональном правительстве. 

Кому стоит отложить оформление ипотеки

Универсальный совет на все времена – не брать ипотеку, если нет стабильного дохода, а платёж превышает 30-40% ежемесячного дохода. 

Сейчас стоит повременить с оформлением ипотеки тем, кто не подпадает под условиях льготных программ – федеральных или региональных. Рыночные ставки приведут к большим переплатам. 

Приведем пример:

Оформляем ипотеку «Под залог недвижимости» в банке ВТБ  для покупки квартиры в Нижнем Новгороде. Нужна сумма 7 млн рублей, первоначальный взнос – 800 тысяч рублей. Срок – 20 лет. При ежемесячном платеже от 142 тысяч, переплата составит от 28 млн рублей. 

Кстати, если покупка квартиры – для вас дело несрочное,  и у вас есть накопления на первоначальный взнос, можно положить эту сумму на депозит и получить выгоду до 28% годовых. 

Как изменится ставка по ипотеке в 2025 году

Эксперты не ожидают значительного снижения ставок по ипотеке в будущем году. Это связано с тем, что Центральный банк продолжит сдерживать инфляцию за счет высокой ключевой ставки. Согласно последним прогнозам регулятора, в 2025 году ставка будет находиться в диапазоне 17–20% годовых. 

Соответственно, кредиты и ипотека будут дорогими до тех пор, пока Банк России не перейдёт к смягчению денежно-кредитной политики. 

Как пояснил «Российской газете» руководитель Аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг, в течение 2025 года возможно снижение ставок по ипотеке, но они не будут ниже 15%. 

«К целевым показателям 4-5% ставки могут прийти не раньше, чем через 5 лет и больше», — подчеркнул эксперт. 

Он также считает, что государство и дальше продолжит субсидировать процентные ставки для отдельных категорий заёмщиков.

Еще один совет тем, кто планирует выгодно купить квартиру на первичном рынке, – следите за предложениями застройщиков. С учётом снижения спроса, они будут вынуждены предлагать акции и бонусы для покупателей. 

Стоит ли брать ипотеку: чек-лист для будущего заёмщика

Прежде чем пойти в банк за ипотечным кредитом, полезно задать себе следующие вопросы:

• Доступна ли мне государственная поддержка?
• Могу ли я позволить себе ипотеку при текущих рыночных ставках? 
• Какой первоначальный взнос я могу внести?
• Есть ли у меня финансовая подушка на случай потери работы или болезни? Важно обратить внимание на стабильность дохода и рассмотреть различные виды страхования для защиты от непредвиденных обстоятельств.