Александр Абрамов: Кредитная активность россиян подступает к опасным пределам

Как информирует исследование «Скоринг Бюро», россияне тратят все больше денег с кредитных карт. В августе, например, держатели кредиток потратили в среднем до 33,9% от своего лимита. Этот показатель и величина прироста достигли максимума с начала 2022 года. «Инвест-Форсайт» поговорил с заведующим лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александром Абрамовым об опасностях, связанных с закредитованностью населения.

— Кредитные карты — самый дорогой вид кредитов. Почему они так популярны? — Одна из причин в том, что кредитные карты сегодня имеют период, в рамках которого вы можете пользоваться средствами с нее, и вам за это не начисляют процент. Выгода для банка такой карты при этом в том, что если вы нарушаете этот период, выходите за его рамки, то проценты за использование средств уже весьма и весьма высоки. Естественно, что люди, которые используют карту не как средство оплаты, а как средство для получения денег взаймы, платят эти самые высокие проценты. Собственно говоря, популярность таких карт обусловлена и весьма агрессивной рекламной кампанией, достаточно только телевизор включить. Есть и дополнительные стимулы, например тот же кешбэк и дополнительные бонусы и программы лояльности. Плюс к этому, мне кажется, что по кредитным картам Банк России в меньшей степени к чему-то обязывает банки с точки зрения норм резервирования и достаточности капитала. Поэтому для банков такие карты являются в некотором роде отдушиной, которая позволяет им кредитовать население под достаточно высокий процент. И при этом не нарушая каких-то нормативов от регулятора. — Треть потраченной от лимита суммы — это много или всё еще в рамках нормальной финансовой дисциплины, можно ли оценить? — В целом, конечно, это не такая уж и большая величина. Но итоговая оценка во многом зависит от того, как эта самая величина «распределена» во времени. Условно говоря, это большой и маленький всплеск по отношению к тем процессам, которые происходили раньше. Я считаю, что всплеск достаточно большой все-таки. И такие показатели должны как минимум насторожить Центральный банк РФ. И, возможно, «заставить» его задуматься о том, чтобы как-то ограничить кредитную активность кредитных организаций. Или распределить ее по другим направлениям, немного прикрыв эту отдушину.  — Число граждан, которые пользуются кредитными продуктами, достигло 50 миллионов, а трудоспособного населения в России всего 81 миллион. Живем не по средствам или по-другому просто никак в современной экономике? — В принципе, это не очень хорошие цифры, с одной стороны. Но с другой, ничего очень опасного в этом все-таки нет. В любых экономиках люди пользуются кредитными картами, берут разного рода займы, и ни к чему катастрофическому в целом это не приводит. Я думаю, что такие цифры говорят о некоем несовершенстве нашей финансовой системы. Потому что, к сожалению, мы ее построили таким образом, что в ней доминируют всего несколько банков и достаточно много всяких разных микрофинансовых организаций. А последние, напомню, заинтересованы в том, чтобы практически любой ценой выжать деньги из людей. И в результате мы, в общем-то, этим самым обрекаем население на избыточную кредитную активность. Важно — вне зависимости от того, растут их доходы или не растут, достаточны они для того, чтобы чувствовать себя счастливыми или нет. На самом деле, для банков кредиты более выгодны, чем депозиты. И поэтому, я считаю, что в нашей финансовой системе есть перекос в сторону избыточного маркетингового давления банков на население в этой части. — Общий долг россиян банкам составил на начало лета 36 триллионов. Получается, что каждый человек трудоспособного возраста должен 450 тысяч рублей. Огромная сумма. Это опасно? — Банк России обычно на все это отвечает, что показатели доли необслуживаемых кредитов не такие уж и высокие даже по историческим меркам. И это, с точки зрения финансового регулятора, не дает возможность выставить какие-то «красные флажки» для рынка. Но на самом деле я понимаю, что есть несколько показателей рисков, и доля необслуживаемых кредитов находится среди них на одной из первых ролей. Есть еще и доля кредитных платежей в общем доходе конкретных граждан, это тоже очень важно — все это достаточно чувствительные индикаторы. Однако всё это, в общем-то, «настраиваемые» параметры. Которые тем не менее не должны расслаблять финансовые власти, которые, возможно, должны задуматься о снижении кредитной нагрузки на население. Потому что любая неожиданность может прийти с совершенно разных стороны, тем более что сегодня мы живем в весьма и весьма изменчивом мире. И рост доходов населения сегодня связан с, в некотором роде, временными факторами. И остановка роста доходов населения, которая может быть, обязательно может создать и риски в финансовой системе.  — Есть ли какие-то общие правила пользования кредитными продуктами, на которые стоит опираться? — На мой взгляд, главное правило такое: если без того, на что вы берете кредит, можно обойтись, то кредита нужно избегать. Потому что ставки все-таки весьма высоки, плюс на заемщика всегда перекладывают процентные риски. Понятное дело, что ипотечный кредит или кредит на покупку машины люди все-таки берут, но эти варианты — относительно правильные. А вот потребительским кредитованием лучше не пользоваться. Второе — надо смотреть, какую долю вашего текущего дохода вы будете использовать на погашение кредитов. Я бы не рекомендовал больше 30% своего текущего дохода тратить на погашение займов. Но, с точки зрения Центрального банка, банковских рисков, нормальными считаются 60%.