Стоит ли закрывать вклад, чтобы открыть новый с более высокой ставкой

Ставки по вкладам начали активно подниматься с мая 2024 года, когда отменили комиссии за переводы между своими счетами. Поскольку параллельно ожидалось, что ЦБ повысит ключевую ставку, «Выберу.ру» рекомендовал хранить деньги на накопительных счетах, пока депозитные проценты не достигнут максимума. Но далеко не все следовали нашей рекомендации и открывали вклады. Теперь они оказались перед выбором — по действующему депозиту ставка ниже тех, что сейчас предлагают банки. Разберёмся, в каких случаях надо закрыть вклад досрочно, открыв новый, а в каких — это не стоит делать.

При досрочном закрытии вклада теряются проценты

Для начала напомним, что в большинстве случаев досрочное закрытие вклада чревато потерей процентов. Чаще всего в этой ситуации банк вместо обещанных процентов начисляет доход по ставке по вкладу до востребования — 0,1% и меньше.

Исключения есть, но они встречаются крайне редко. К примеру, при досрочном закрытии годового вклада «Доход под ключ» от «Уральского банка реконструкции и развития» со 181 по 359 день выплачивается доход по ставке 13% годовых. Это одна из причин, почему депозит стал лидером сентябрьского рейтинга «Выберу.ру».

Поэтому изначально нужно понимать, что если с момента открытия вклада прошло шесть и более месяцев, досрочно закрывать депозит ради более высокой ставки чаще всего невыгодно. Это может быть разумным только в том случае, если ставка по новому вкладу в два и более раз выше старой.

В остальных ситуациях нужно считать, выгодно или нет. Как определить, стоит ли закрывать досрочно вклад, покажем на примере.

Когда можно досрочно закрыть вклад, а когда — нельзя

Допустим, 5 июня 2024 года вы положили 300 000 рублей на вклад «Лучший %» в Сбербанке на семь месяцев под 18% годовых с выплатой в конце срока. Согласно калькулятору вкладов «Выберу.ру», 5 января 2025 года банк вернёт вам 300 000 рублей, а сверху 31 328 рублей в виде процентов.

Соответственно, при досрочном закрытии вклада вы потеряете 31 328 рублей, которые могли бы получить, дождавшись 5 января 2025 года. Кроме того, если вы планируете снова открыть вклад «Лучший %» в Сбербанке, по которому сейчас ставки достигают 20% годовых, то будете разочарованы. Проценты по вашему новому депозиту будут меньше, так как максимальная ставка распространяется только на «новые» деньги. То есть те деньги, которых не было в банке в последние два месяца.

Но мы совершать ошибку не будем и поищем вклад в другом банке через сервис «Выберу.ру». К примеру, в «Московском кредитном банке» (МКБ) сейчас можно открыть вклад «МКБ. Перспектива» на три месяца — до 23 декабря 2024 года — под 19,5% годовых с выплатой процентов в конце срока.

Доход по этому вкладу на сумму 300 000 рублей составит всего 14 545 рублей, показывает калькулятор вкладов «Выберу.ру». То есть вместо 31 328 рублей вы заработаете вполовину меньше. Хотя ставка по вкладу выше.

Мы специально выбрали вклад с окончанием примерно в тот же срок, что у старого депозита. Это было сделано, чтобы показать, какие суммы нужно сравнивать.