Как россияне относятся к банковским вкладам: стратегии и практика

Доля сторонников мнения, что свободные деньги следует хранить в банках, держится на стабильно высоком уровне — 46-52%. Об этом сообщается в исследовании, проведенном специалистами ВЦИОМ.

Так, в августе этот показатель составил 49%, это на 8 п.п. выше в сравнении с аналогичным периодом прошлого года (август 2023 г. — 41%). Еще 29% придерживаются альтернативного мнения, согласно которому свободные деньги из банков лучше забрать. То есть доля сторонников банковских вкладов на сегодняшний день чуть ли не вдвое превосходит долю их противников.

Полученные оценки во многом обусловлены ростом ключевой ставки. Например, процентная ставка по банковским вкладам в российских рублях на начало прошлого месяца составила 17,5% годовых (2 августа 2023 г. — 9,2% годовых).

Примечательно, что вышеупомянутые финансовые стратегии конкурируют между собой. Так, в январе-феврале 2023 г. мнения россиян о том, где лучше хранить сбережения, разделились поровну: 38-39% выступали за банковские вклады, 35-39% — за альтернативные сценарии хранения («сейчас, если есть деньги в банке, лучше их забрать»).

Сравнительно недавно наблюдалась и обратная ситуация: в пандемийный и постпандемийный период россияне чаще говорили о необходимости «опустошить» банковские счета (август 2020 г. — 46%, август 2021 г. — 41%). Ослабление доверия к сберегательному инструменту было обусловлено снижением доходов на фоне карантинных ограничений — сбережения попросту тратились на личные нужды. Отпугнуть вкладчиков мог и закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, вступивший в силу в начале 2021 г.

Из двух стратегий управления финансами — «бегство от денег» и накопление сбережений — россиянам остается близка последняя. В то же время число ее сторонников постепенно снижается, готовность наших сограждан «ужиматься» в текущих расходах ослабевает.

В августе каждый второй опрошенный ответил, что сейчас лучше тратить по минимуму, стараясь отложить максимально возможную сумму на будущее (53%), это минимальное значение с начала 2023 г. Для сравнения: в августе 2018-2022 гг. сберегательной тактике (как минимум на словах) отдавали предпочтение на 10-16 п.п. чаще.

Каждый третий в ходе последнего замера заявил, что сейчас лучше побыстрее «выйти в ноль», потратив текущие доходы на личные нужды и вложив сбережения (33%), такой же популярностью эта точка зрения пользовалась и в августе прошлого года (34%), тогда как в начале 2023 г. так считал каждый четвертый (25%). В результате индекс сберегательного поведения в августе 2024 г. достиг двухлетнего минимума, составив 58 п. из возможных 90.

Об осторожном оживлении потребительской активности свидетельствует и большая готовность тратиться по-крупному в сравнении с прошлым августом: доля назвавших нынешнее время скорее хорошим для серьезных трат на сегодняшний день составляет 31%, что на 6 п.п. больше в сравнении с аналогичным периодом 2023 г. (август 2023 г. — 25%).

Число сторонников противоположного мнения («скорее плохое время»), напротив, за рассматриваемый период несколько поубавилось, с 51% до 46%. Процент затруднившихся оценить благоприятность нынешнего времени для совершения крупных покупок в последнем замере составил 23%.

Примечательно, что 4-6 лет назад неопределенности в ответах было меньше (август 2018-2020 гг. — 16-18%), чего не скажешь о пессимистичных оценках. Например, август 2020 г. плохим временем для серьезных трат называли шестеро из десяти наших сограждан (62%, или на 16 п.п. чаще, чем в наши дни), хорошим — только 22%.

Куда лучше ситуация обстояла десять лет назад, в первом квартале 2014 году, когда доля позитивных оценок превосходила долю негативных (47% vs. 41%), что, впрочем, длилось недолго: во втором квартале оценки практически сравнялись (47% vs. 43%), а в третьем вовсе стал преобладать негатив (36% vs. 50%). В результате индекс потребительского доверия за несколько месяцев снизился с 52 п. до 44 п. С начала текущего года расчетный индекс также не опускался ниже 40 п., в августе 2024 г. он снова составил 44 п., превысив значения четырехлетней давности на 10 п. (август 2020 г. — 34 п.).

Потенциальная готовность россиян брать кредиты в 3,4 раза ниже готовности совершать крупные покупки. Причина тому — все та же ключевая ставка, которая, с одной стороны, привлекает потенциальных вкладчиков, а с другой — отпугивает заемщиков. В августе россияне были особенно пессимистичны: три четверти наших сограждан ответили, что кредиты пока лучше не брать («скорее плохое время» — 75%), удачным временем для кредитования последний месяц лета назвали только 9%, ранее аналогичные показатели были получены в сентябре 2022 г. (9%).

Однако бывало и хуже — минимум за 16-летний период наблюдений (с 2008 г.) был зафиксирован в апреле 2022 г. — 4%. Сравнительно благоприятным периодом для кредитования можно назвать март-июнь прошлого года, тогда оптимистов среди россиян насчитывалось 16%, а расчетный индекс кредитного доверия колебался в диапазоне от 30 до 32 п.

В последнем замере показатель был ощутимо скромнее — 24 п. из максимально возможных 90, это минимальное значение с января 2024 года.