Накопить на эффект: почти миллион россиян вложились в программу долгосрочных сбережений

За семь месяцев действия программы долгосрочных сбережений (ПДС) россияне заключили 900 тыс. таких договоров на 46 млрд рублей, сообщили «Известиям» в ЦБ. При этом поставленный президентом на год план — привлечь 250 млрд. Потенциал у программы большой, вступить в нее готов каждый седьмой россиянин, следует из опроса Минфина и НАПФ. Среди основных преимуществ — возможность перевести в ПДС «замороженные» пенсионные накопления и софинансирование со стороны государства, однако в ПДС фиксированной доходности, а инвестиции на 15 лет могут вызывать недоверие, отмечают эксперты. Выгодно ли вкладываться в программу сейчас и «полетит» ли она — в материале «Известий».

Что дает программа долгосрочных сбережений

В программу долгосрочных сбережений готов вложиться каждый седьмой россиянин (14%). Это следует из опроса, проведенного Национальной ассоциацией негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) совместно с Минфином. В нем приняли участие почти 700 тыс. человек.

ПДС — это добровольный сберегательный продукт для россиян от 18 лет. Чтобы участвовать в программе, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Граждане делают взносы на свой счет. Также можно перевести пенсионные накопления, сформированные с 2002 по 2014 год, если они есть, — таким образом россияне по крайней мере могут получить доступ к этим средствам. Кроме того, в ПДС предусмотрен и налоговый вычет до 52 тыс. в год.

Программа начала работать с января этого года. На 2 августа россияне оформили 900 тыс. договоров на сумму 46 млрд рублей, уточнили «Известиям» в ЦБ.

При этом в июне президент России Владимир Путин дал поручение правительству совместно с ЦБ принять дополнительные меры, чтобы привлечь граждан к участию в программе — объем вложений должен достичь не менее 250 млрд рублей в 2024 году и 1% ВВП — в 2026-м.

Минфин России ведет активную работу по повышению привлекательности программы и исполнению поручения президента, сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства. Там уточнили, что всё больше людей готовы вступить в ПДС — это говорит о востребованности инструмента.

Изначально предполагалось, что государство будет софинансировать вложения участников до 36 тыс. рублей (в зависимости от уровня доходов человека) каждые 12 месяцев в первые три года после вступления в ПДС. Однако в июле президент подписал закон, который увеличивает этот период до 10 лет. Кроме того, в июне Владимир Путин поручил особое внимание обратить на стимулирование работодателей софинансировать взносы в ПДС.

Государство также гарантирует сохранность вложений в пределах 2,8 млн рублей, напомнила директор департамента инвестиционных финансовых посредников ЦБ Ольга Шишлянникова. Она уточнила: если НПФ обанкротится, то участникам вернут не только собственные взносы, но и переведенные пенсионные накопления, и полученное софинансирование с накопленным доходом.

ПДС — это гибкая система, подчеркнул замминистра финансов Иван Чебесков. Он добавил: можно сделать один взнос в год или даже ежедневно вкладывать незначительные для себя суммы.

Однако государство будет софинансировать вложения, только если сумма взносов за 12 месяцев была не менее 2 тыс. рублей.

По опросу НАПФ и Минфина, 42% респондентов считают главным преимуществом программы — возможность получать доплаты к пенсии. Участник вправе обратиться за ежемесячными выплатами по истечении 15 лет действия договора или при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчины.

Кому подойдет программа долгосрочных сбережений

Достижимость целей, поставленных президентом по программе ПДС, зависит от эффективности мер, принятых для стимулирования участия граждан, уверена руководитель филиала «Страховой брокер AMsec24» Ирина Панова. По ее словам, при условии стабильного развития экономики заданные показатели вполне достижимы.

В крупнейших НПФ считают, что спрос на программу уже высокий. Инструмент заработал в начале года, и пока еще нет людей, которые успели с его помощью сформировать сбережения с поддержкой государства, отметил старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Руслан Вестеровский. При этом на конец июля россияне заключили 666 тыс. договоров долгосрочных сбережений со СберНПФ на сумму свыше 30 млрд рублей.

Интерес к ПДС со стороны россиян растет, согласились в пресс-службе ВТБ. Только в июле в НПФ ВТБ объем средств, которые внесли участники программы на свои счета, увеличился вдвое и достиг 4 млрд рублей.

С учетом того, сколько лет идет дискуссия о необходимости стимулирования таких программ, 900 тыс. договоров на начало августа — это хороший старт, оценил основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. Но главное, чтобы потом не было изменений в том самом стимулировании, ради которого многие и пошли в программу. Так как речь о долгосрочных финансовых инструментах, роль доверия к ним — очень высока: завоевать его сложно, а потерять легко.

Главный барьер для вложений в ПДС — период в 15 лет, во время которого деньги нельзя забрать, считают эксперты.

— Горизонт планирования многих граждан может быть существенно меньше, чем 15 лет, а возможности сберегать, особенно в группе тех, кому полагается 100% софинансирования (граждане со среднемесячным доходом до 80 тыс. рублей), могут быть ограничены, — полагает старший директор группы суверенных и региональных рейтингов АКРА Елена Анисимова.

Тогда как для другой группы населения, по словам эксперта, могут быть привлекательными иные продукты, например депозиты (сейчас ставки по ним доходят до 20%) и инструменты, которые торгуются на Мосбирже.

Несмотря на все выгоды от ПДС, перспективы инвестирования на столь длительный срок могут вызвать недоверие, согласен старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. Основные причины — нестабильная экономическая ситуация и неопределенная сумма ожидаемой прибыли.

Если стратегия НПФ не реализуется, можно получить минимальную прибыль, которая не покроет даже инфляцию или не получить ее вообще, отметил Петр Гусятников. Здесь остается только полагаться на грамотное и умелое управление фондов, которые в основном вкладывают деньги в безрисковые активы.

Никто не ждет поголовного присоединения к программе, отметил главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. ПДС — это не про инвестиции в российском народном понимании, как быстрое обогащение с наблюдением за биржевыми скачками, подчеркнул он. По словам эксперта, это именно программа сбережений — долгосрочная, с ограниченным ростом в обмен на ряд преимуществ от государства.

— Пик спроса на ПДС в этом году придется на осень. Ожидаем, что до конца года только в СберНПФ россияне заключат еще порядка 650 тыс. договоров, — сообщил Руслан Вестеровский из Сбербанка.

Он добавил: сейчас также идет работа по внедрению налоговых льгот для работодателей, которые будут софинансировать ПДС-счета своих сотрудников. Эти стимулы сделают программу привлекательной не только для граждан, но и для компаний.

Есть и другие инициативы, которые усилят интерес к новому инструменту, считает Руслан Вестеровский. Например, важно расширить перечень особых жизненных ситуаций, при которых участник программы получает досрочный доступ к деньгам. Пока в него входят только потеря кормильца и оплата дорогостоящего лечения. Стоит включить в этот список и другие ситуации, например получение инвалидности, приобретение первой недвижимости или оплату высшего образования детям, считает он.

Пока при иных обстоятельствах в случае досрочного расторжения договора гражданин получит только собственные средства без прибыли и доплаты от государства, предупредил Петр Гусятников из PG Partners. Если за период участия оформлялись налоговые вычеты, эти деньги также надо будет вернуть.