Что можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке

Ипотека удобна, поскольку позволяет обзавестись жильем семьям, не располагающим сбережениями, достаточными для покупки дома или квартиры. Однако банки часто требуют от потенциальных клиентов уплаты первоначального взноса — около 10-20% от стоимости объекта. Чем же его заменить, если собственных средств нет?

В качестве первоначального взноса можно использовать различные источники, такие как продажа другого имущества, государственные субсидии, материнский капитал. Для более точного планирования платежей рекомендуется воспользоваться калькулятором семейной ипотеки. Он поможет рассчитать, сколько именно потребуется денежных средств для первоначального взноса, а также сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Материнский капитал

Родители вправе использовать его, чтобы улучшить жилищные условия. Это можно сделать сразу же после получения свидетельства о рождении ребенка. Сначала нужно заключить договор купли-продажи и получить одобрение по ипотеке. Затем нужно предоставить все необходимые документы в Пенсионный фонд. После проверки бумаг его сотрудники переведут банку средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. Этой суммы не всегда бывает достаточно. В таком случае потребуется доплатить из собственных средств.

Кредит под залог недвижимости

Этот вариант часто предлагают банки, если у потенциального заемщика нет сбережений, но имеется квартира, земельный участок, гараж и т.п. В качестве залога может быть принята недвижимость, принадлежащая, например, супругу или брату. Главное, чтобы она соответствовала определенным требованиям:

• отсутствие обременений на объекте (например, на него не должен быть наложен арест);
• отсутствие прописанных в объекте несовершеннолетних лиц, инвалидов и т.д;
• дом не должен быть аварийным;
• наличие отдельного входа и санузла;
• в объект проведены инженерные коммуникации;
• недвижимость должна иметь высокую ликвидность.

Иногда банки готовы принять в залог автомобиль, ювелирные украшения и т.п.

Военная ипотека

Чтобы оформить военную ипотеку с максимальной выгодой, нужно выполнить ряд действий, предусмотренных банком. Однако подать заявку на нее могут военнослужащие, соответствующие следующим требованиям:

• возраст — от 21 года;
• наличие действующего контракта с Министерством обороны;
• участие в накопительно-ипотечной системе на протяжении как минимум 3 лет.

В случае одобрения заявки на счет военнослужащего в течение 3 лет будет поступать выплата. В 2023 году ее размер составлял около 350 000 рублей, однако она регулярно индексируется.

Через 3 года военнослужащий сможет направить накопленные средства на приобретение недвижимости. К этому моменту у него будет примерно 1 млн рублей. Это не очень большая сумма, но можно использовать ее в качестве первоначального взноса, оформив военную ипотеку. В течение всего срока службы вносить платежи за военнослужащего будет государство.

Потребительский кредит

Это достаточно распространенная практика. Однако у данного способа есть несколько подводных камней:

• Заявку на ипотеку могут не одобрить. Банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального клиента, в которой отобразится и взятый ранее потребительский кредит. Менеджер может посчитать, что сразу 2 крупных финансовых обязательства окажутся чрезмерными.
• Ставки по потребительским кредитам в подавляющем большинстве случаев выше. В результате увеличивается размер переплаты и уровень долговой нагрузки.

В первом случае можно оформить потребительский кредит, например, на супругу, но тогда ее, возможно, не удастся привлечь в качестве созаемщика. В результате банк может либо отклонить заявку на ипотеку, либо одобрить меньшую сумму из-за высокой долговой нагрузки семьи. Особенно если учесть, что долговая нагрузка среди граждан России значительно выросла за последнее время и ЦБ РФ активно старается исправить эту ситуацию.

Партнерские программы банков и застройщиков

Они действительно могут предполагать отсутствие первоначального взноса. Однако такие программы доступны не всегда: их придется ждать, возможно, очень долго. Еще один минус этого варианта — очень ограниченный выбор недвижимости: потенциальный заемщик будет вынужден выбирать из того, что есть.