Обнуляется каждые семь лет: как проверить свою кредитную историю бесплатно?

Когда банки решают, выдать вам кредит или нет, то в первую очередь оценивают кредитную историю. Хорошей считается многолетняя история без просрочек, но нужно помнить, что кредитная история обновляется и обнуляется. Разберемся, когда это происходит и как бесплатно проверить свою кредитный рейтинг.

Как часто обновляется кредитная история

В 2022 году в силу вступило изменение, согласно которому кредитная история полностью обнуляется каждые семь лет. При этом семь лет считаются для каждого кредита и займа отдельно — с дня, когда в истории появляются последние данные именно об этом долге.

Раньше такой срок составлял 10 лет, поэтому все кредиты, которые были погашены до начала 2022 года, данные останутся на десятилетие, до 2032.

Например, у вас есть два кредита, ипотека и кредитная карта. Кредитную карту вы закрыли в 2023 году, поэтому запись о ней исчезнет из кредитной истории в 2030 году. Два кредита вы закрыли в 2021 году, и записи о кредитах будут храниться до 2031 года, 10 лет. Ипотеку вы закроете только в 2030 году — запись о ней будет храниться и обновляться всё это время.

Что помешает обновить кредитную историю?  

• Открытый кредит, ипотека, микрозайм или рассрочка, особенно с просрочками платежей.  Для улучшения ситуации нужно в первую очередь закрыть долги с просрочкой, а по остальным кредитам исправно вносить платежи.
• Поручительство или любой совместный кредит, где человек выступает созаёмщиком. Если эти кредиты без просрочки, можно их не закрывать — они не портят кредитный рейтинг, остальное лучше оперативно погасить.
• Заявки в банк на кредитную карту, кредит, ипотеку или в МФО — на микрозаймы. Не подавайте заявки на любые кредитные продукты, если нужно обнулить историю.
• Рассрочка в магазине.
• Долги по ЖКУ, алиментам и операторам сотовой связи.

Подытожим: для обновления кредитной истории закрывайте все кредитные продукты (в том числе те, где вы выступаете поручителем или созаемщиком), не подавайте заявки на новые кредиты и вовремя оплачивайте коммунальные услуги и алименты. В первую очередь закрывайте проблемные долги с просрочками.

Лучшая стратегия обновления кредитной истории — взять небольшой кредит (например, оформить кредитную карту) и вовремя вносить платежи.  Через семь лет в кредитной истории останутся лишь сведения об успешных кредитах, и рейтинг заёмщика будет высокий.

Как бесплатно проверить кредитную историю?

Два раза в год можно бесплатно заказать кредитную историю в бюро кредитных историй. Таких организаций в России несколько. Посмотреть, в каких из них хранится ваша кредитная история, можно на «Госуслугах» в разделе «Получение информации о хранении вашей кредитной истории».

• НБКИ — «Национальное бюро кредитных историй».
• БКИ «Скоринг Бюро» (ранее называлось «Эквифакс»).
• ОКБ — «Объединённое кредитное бюро».
• Бюро кредитных историй «КредитИнфо».
• СКБ — «Спектрум кредитное бюро».
• МБКИ «Кредо».

Кредитную историю полезно проверять в том числе из-за мошенников, которые могут без вашего ведома взять на вас микрозайм (вот пример такого случая). Если кредит оформили мошенники, нужно срочно связаться с банком и написать заявление в полицию.

Как улучшить свою кредитную историю?

1. Проверить достоверность информации и исключить ошибки. Например, банк не передал в бюро сведения о том, что клиент закрыл кредитку. Исправить ошибку просто: подайте заявление в бюро кредитных историй, в течение месяца ошибка должна быть скорректирована.

2. Закрыть все кредитки. Бывает, что в банке бесплатно выдают кредитку, которой человек не пользуется, а комиссия за обслуживание при этом списывается, может быть даже задолженность. Проверьте, нет ли у вас такого кредитного продукта. А еще не забывайте брать справки после закрытия кредитов, которые подтверждают, что долг погашен.

3. Проверить штрафы и просрочки. Это могут быть долги по коммунальным услугам, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД или по алиментам. Все эти факторы ухудшают кредитную историю.

4. Погасить один из текущих кредитов, если их несколько. Сумма обязательных платежей по кредитам не должна превышать 30% от дохода, но, понятное дело, этого не так просто достичь. Если цифра 50% и выше, банк может отказать в кредите или снизить его сумму.

5. Выплатите все долги микрофинансовым организациям. Старайтесь не брать у них займы вовсе, так как кредитные бюро учитывают такие факты. Банки неохотно дают кредиты тем, кто обращался в микрофинансовые организации, потому что туда нередко обращаются люди с плохой кредитной историей или те, кто не может подтвердить свой доход.

6. Не обращайтесь за кредитом во все банки. Очень часто люди обращаются во все банки подряд, чтобы кто-то одобрил кредит. Однако каждый отказ банка записывается в кредитную историю, и это может ухудшить кредитный рейтинг (но необязательно, зависит от банка) или снизить вероятность одобрения нового кредита.

7. Взять небольшой кредит и выплачивать его по графику. Регулярные платежи попадут в кредитную историю и покажут банку, что заемщик надежный.