Plan épargne avenir climat : comment fonctionne ce placement à destination des jeunes

Silence radio du côté des banques et des compagnies d’assurances. Le plan épargne avenir climat (PEAC), ce nouveau placement vert destiné aux moins de 21 ans, ne suscite guère de commentaires, pour l’instant, chez les professionnels. Créé par la loi du 23 octobre 2023 relative à l’industrie verte, le PEAC n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux. "C’est une vraie surprise, compte tenu de l’état des finances publiques", se réjouit Maxime Chipoy, le président de MoneyVox.

Comme le livret A, il est plafonné à 22 950 euros. Mais la comparaison s’arrête là, car ce produit, destiné à financer la transition énergétique, est bloqué jusqu’à la majorité du détenteur, sauf en cas d’accident de la vie - invalidité ou décès. A partir de 18 ans, le jeune peut effectuer un rachat si son plan a plus de cinq ans. Le PEAC est investi sur des fonds labellisés ISR - investissement socialement responsable - ou Greenfin. L’objectif annoncé par le ministre de l’Economie, Bruno Le Maire, est d’obtenir une performance plus attractive que celle du livret A, actuellement à 3 %. "Il faudra être attentif au niveau des frais de gestion et aux supports sélectionnés, qui impacteront directement la performance", ajoute Maxime Chipoy.

Une épargne temporairement bloquée

Cette enveloppe vient compléter la palette des produits accessibles aux mineurs, comme le livret A, le livret Jeune - à partir de 12 ans - et l’assurance-vie. Mais ce nouveau plan vert est le seul produit à être bloqué. "A la différence de l’assurance-vie, le PEAC propose un service de sécurisation progressive, précise Didier Orens, directeur de la filière Épargne du Groupe BPCE, qui prévoit de lancer son produit au premier trimestre 2025. Cela signifie que le capital est progressivement repositionné sur des supports moins risqués à l’approche de la date d’échéance."

Cette dernière est choisie par le détenteur, ou ses parents s’il est mineur. Le mode de gestion est calqué sur celui du plan d’épargne retraite, qui n’est par ailleurs plus accessible aux mineurs depuis le 1er janvier 2024. La réglementation prévoit que 70 % des actifs doivent être investis sur des supports à faible risque deux ans avant l’échéance du plan.

Enfin, le PEAC sera clôturé d’office aux 30 ans du détenteur. "Cela laisse donc au minimum neuf années d’investissement pour ceux ouvrant un plan juste avant leurs 21 ans : cet horizon est suffisamment long pour bénéficier à plein du potentiel des marchés financiers", estime Didier Orens. Et il le sera encore plus pour ceux faisant le choix d’en ouvrir un dès la naissance de leur enfant.