¿Qué pasa con los planes de pensiones a partir de 2025?

La jubilación es una de las etapas más felices entre los ciudadanos. Finaliza el periodo de trabajo para pasar a cobrar una jubilación que permite seguir disfrutando de la vida y hacer frente a los gastos básicos de la vida.

Por ello, una de las formas de asegurarse una buena jubilación es crear un plan de pensiones. Se trata de un producto financiero diseñado para ahorrar y acumular dinero de cara a la jubilación. Su principal objetivo es ofrecer a los individuos una fuente de ingresos extra cuando dejen de trabajar.

No obstante, tras la entrada de 2025, se han producido una serie de modificaciones en los planes de pensiones que afectan de manera directa a los ciudadanos. Por ello, es importante conocer cuáles han sido las novedades y saber qué hacer con el dinero.

¿Qué pasa con los planes de pensiones en 2025?

A partir de 2025, los titulares de planes de pensiones podrán rescatar sus fondos acumulados siempre que hayan cumplido al menos diez años de antigüedad, gracias a la modificación introducida en la Ley 26/2014. Esta modificación hace que sea posible este rescate sin existir una causa, más allá del tiempo que ha pasado desde que se realizaron las aportaciones.

Tampoco existe un límite respecto de la cantidad a rescatar. Esto significa que, para rescatar en base a este supuesto, no habrá que justificar ninguna situación, ni aportar ninguna documentación, ya que la antigüedad de las participaciones otorgará el derecho del rescate.

De esta forma, y gracias a esta ley, las aportaciones que se hicieron hasta el 31 de diciembre de 2015 se podrán recuperar a partir del 1 de enero de 2025 (junto a los rendimientos generados si los hubiera). Lo mismo en 2026, con lo aportado hasta el 31 de diciembre de 2016 (más sus rendimientos) y así, sucesivamente, tal y como informan desde BBVA.

Tipos de planes de pensiones

Existen varios tipos de planes de pensiones. Los principales tipos son los siguientes:

• Planes de Pensiones Individuales: Contratados de forma individual por cualquier persona, con aportaciones voluntarias y gestionados por entidades financieras.
• Planes de Pensiones de Empleo: Ofrecidos por empresas a sus empleados como parte de su compensación, con aportaciones tanto de la empresa como, a veces, del trabajador.
• Planes de Pensiones Asociados: Gestionados por asociaciones o sindicatos para un colectivo específico, como sus miembros o profesionales del mismo sector.
• Planes de Pensiones Colectivos: Crean grupos de personas no necesariamente empleadas por la misma empresa, pero asociadas por alguna razón, como autónomos o grupos profesionales.
• Planes de Renta Fija: Invierten principalmente en bonos y deuda, con menor riesgo y rentabilidad más baja.
• Planes de Renta Variable: Invierten en acciones, con mayor riesgo y mayor potencial de rentabilidad a largo plazo.
• Planes Mixtos: Combinan renta fija y renta variable para equilibrar riesgo y rentabilidad.
• Planes Garantizados: Ofrecen una rentabilidad mínima garantizada, con menor riesgo, pero también menor rentabilidad.

¿Cuál es la mejor opción para no pagar impuestos?

Un aspecto a tener en cuenta es que, al rescatar un plan de pensiones, todo el dinero retirado tributa en el IRPF como rendimiento del trabajo. Esto significa que el capital rescatado se suma a los rendimientos de ese año y, sobre esa base, se calcula el IRPF de forma progresiva. Así, cuanto mayor sea la cantidad retirada en el año, mayor será el tipo impositivo aplicado y más alto el coste de los impuestos. Por ello, el rescate no siempre resulta ventajoso y exige una planificación adecuada.

Para aquellos que no necesitan acceder al capital acumulado y cuyo objetivo es complementar su pensión de jubilación, “lo más conveniente, financieramente hablando, puede ser no rescatar el dinero del plan de pensiones”, detallan desde HelpMyCash. De hecho, sugieren que continuar realizando aportaciones hasta el límite máximo de 1.500 euros anuales puede ser una estrategia eficaz en este caso.

Cuanto más tiempo permanezca invertido el capital, mayores serán las probabilidades de crecimiento gracias al interés compuesto. Retirar los fondos de manera prematura podría limitar significativamente las ganancias futuras. Además, el propósito de estos fondos es servir como complemento a la pensión de jubilación; retirarlos anticipadamente podría comprometer este objetivo”, explican desde HelpMyCash.com.