Кредиты в Казахстане: кто чаще всего влезает в долговую зависимость, рассказали эксперты

Почти 900 тысяч человек в Казахстане находятся в состоянии критической закредитованности. Эксперты Adam Research выделили три основные группы проблемных заемщиков в Казахстане, передает Tengrinews.kz.
Как отмечают в Adam Research, изучение социально-экономических портретов критически закредитованных групп населения позволяет понять не только природу их долговых проблем, но и причины, стоящие за ними. Такой подход необходим для разработки адресных мер поддержки, которые помогут не только смягчить текущие проблемы, но и предотвратить попадание людей в долговые ловушки в будущем.
На момент обследования (август 2024) данные свидетельствовали, что около 7 процентов взрослого населения Казахстана (почти 900 тысяч человек) находятся в состоянии критической закредитованности. Эти люди ежемесячно выплачивают по кредитам большую часть своих официальных доходов. Чтобы лучше понять, какие истории и решения стоят за такими ситуациями, эксперты использовали метод нейросетевой кластеризации. В итоге анализ позволил выделить три основные группы заемщиков, у каждой из которых своя история, свои причины закредитованности и свои вызовы.
Первая группа — сельские многодетные семьи

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney
Представители этой группы, как правило, жители сельской местности в возрасте от 25 до 44 лет. Более половины из них воспитывают трех и более детей. Соответственно, они являются группой с наименьшим благосостоянием среди всех изученных: значительная часть таких семей имеет подушевой доход ниже 50 тысяч тенге, а 13 процентов – безработные.
На их финансовое поведение влияют не только недостаток доходов и необходимость обеспечивать большую семью, но и культурные ожидания, которые укоренены в традициях, таких как проведение семейных торжеств (тоев). Это сочетание объективных потребностей и социальных обязательств часто усугубляется отсутствием навыков управления личными финансами.
Опрос показывает, что эти семьи часто берут кредиты, и их отношение к кредитованию можно назвать достаточно легким. Они редко планируют расходы, поскольку все их заработанные средства уходят на текущие нужды. Уровень задолженности перед друзьями, родственниками, микрофинансовыми организациями и ломбардами значительно выше среднего, что свидетельствует о систематических финансовых трудностях.

"Если рассматривать основные цели кредитов в этом контексте, то их назначение выглядит вполне рациональным. Заемные средства часто идут на повседневные нужды, покупку бытовой техники, оплату лечения или образования. Однако отдельной категорией являются кредиты, взятые на проведение семейных торжеств. Для людей, проживающих в сельской местности и включенных в расширенные семьи, участие в таких мероприятиях рассматривается не как личный выбор, а как социальная обязанность и неизбежный вид затрат. В условиях, когда отказ от таких традиций может повлиять на репутацию семьи и ее отношения с сообществом, кредиты становятся единственным выходом для выполнения этих обязательств", – отмечают аналитики.

Выкуп невесты и пышные тои в кредит - мнения казахстанцев о старинных обычаях разделились
Эта группа находится в самой критической ситуации: более двух третей заемщиков брали кредиты для покрытия предыдущих долгов, половина допускала просрочки по выплатам, а 85 процентов сталкивались с отказами в получении новых займов. Почти все признают, что выплачивать текущие долги им крайне сложно. Эти факторы усиливают их уязвимость перед любым финансовым шоком.
Вторая группа - "нераcчитавшие ипотечники"

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney
Их возраст варьируется от 35 до 54 лет, и они, как правило, предпочитают брать крупные долгосрочные кредиты, такие как ипотека или автокредит. В отличие от других групп, у них чаще есть высшее образование, а в большинстве семей работают оба супруга. Благодаря этому они реже оценивают себя как бедных, а их материальное положение в целом лучше, чем у сельских многодетных семей.
Представители этой группы демонстрируют более рациональный подход к управлению финансами: они стараются планировать свои расходы, откладывать сбережения и избегать необдуманных кредитов на роскошь. Однако их кредиты часто оказываются слишком дорогими для их семейного бюджета, поскольку значительная часть доходов уходит на их погашение. Несмотря на высокую долговую нагрузку, поведение этой группы нельзя назвать рискованным. Только 17 процентов из них прибегали к кредитам для покрытия предыдущих долгов, а просрочки по выплатам встречаются значительно реже, чем у других. Кроме того, они редко обращаются за государственной помощью, что говорит об их стремлении самостоятельно справляться с возникающими финансовыми трудностями.
Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке "7-20-25"

"Скорее всего, причиной их долговой нагрузки стали либо изначально неверная оценка своих возможностей при взятии кредитов, либо желание сохранить определенный уровень жизни, несмотря на финансовые ограничения. Это также может объясняться стремлением приобрести дорогостоящие активы, такие как недвижимость или автомобиль, которые они воспринимают как инвестиции в будущее. Такая стратегия может быть оправданной, но требует более тщательного расчета возможностей и стабильного дохода", – подчеркнули в Adam Research.

Третья группа - женщины в тяжелой жизненной ситуации

Изображение сгенерировано при помощи нейросети Midjourney
Преимущественно это пожилые городские жительницы, которые либо живут одни, либо с совершеннолетними детьми. Среди них высокий процент пенсионеров, безработных и женщин без высшего образования. Их доходы, как правило, крайне низкие, и значительная часть из них не знает, куда обратиться за финансовой помощью в экстренных ситуациях.

"Их долги преимущественно сосредоточены в микрофинансовых организациях, что связано с доступностью таких займов для людей с низкой кредитной надежностью. Основные цели кредитования для этой группы включают покрытие повседневных нужд и оплату лечения. Однако их финансовое положение часто приводит к просрочкам по выплатам, а также частым отказам в новых кредитах. Эти обстоятельства только усиливают их уязвимость и делают выход из долговой ловушки крайне сложным", – рассказали аналитики.

Эти женщины не являются активными заемщиками в традиционном понимании. Скорее, кредиты для них – это вынужденная мера, к которой они прибегают в результате сложных жизненных обстоятельств. Это может быть связано с потерей близкого человека, разводом, серьезными проблемами со здоровьем или другими кризисными ситуациями. Их финансовые трудности часто усугубляются социальной изоляцией, отсутствием ресурсов и навыков для поиска помощи.
Казахстанцам с кредитами станет легче защищать свои права
Как подчеркнули эксперты Adam Research, для каждой описанной группы можно разработать инструменты поддержки, не допуская попадания людей в “долговые ямы”. Эти меры должны не только сокращать уровень задолженности, но и помогать им выходить из описанного сценария. Для каждой группы необходимы разные подходы: для многодетных семей – программы повышения финансовой грамотности и помощь в создании дополнительных источников дохода, для ипотечников – инструменты рефинансирования и финансового планирования, для женщин в сложной ситуации – доступ к социальным услугам, психологическая поддержка и долгосрочные стратегии решения долговых проблем. Такой подход позволит создать более справедливую и устойчивую систему поддержки для разных слоев общества.
Ранее мы писали о том, какие кредиты автоматически аннулируются в Казахстане
Читайте также: “Любой казахстанец может проснуться с неожиданным кредитом“ - депутат
Нажмите сюда, чтобы получать самые важные новости в вашем WhatsApp