Cambio de hipoteca sin coste: este es el plazo límite para que no te cobren comisiones de hasta 500 euros

En un momento en el que el mercado inmobiliario sufre de una alta tensión, con las viviendas de alquiler en escasez y con unos precios en la compra de apartamentos muy elevados, surge otra mala noticia. En este caso, se trata del plazo para realizar modificaciones en la hipoteca de manera gratuita.

En noviembre de 2022, los bancos y el Ministerio de Economía llegaban a un acuerdo para adoptar un paquete de medidas que aliviaba la carga que debían asumir las familias con hipotecas a tipo variable. En aquellas fechas, el aumento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo fue considerablemente notable, por lo que el Gobierno decidió aplicar una serie de normativas que permitiesen al ciudadano el cambio de hipoteca de variable a fija sin el pago de comisiones.

Se trataba de una medida que protegía a las familias de la subida de intereses que se había producido en tan solo un año, que pasaron de estar del 0% al 4,5%. Sin embargo, esta ayuda contaba con una fecha de vencimiento, por lo que todos aquellos que se quisieran beneficiar tendrían que hacerlo antes del tiempo estipulado por el Ejecutivo español.

31 de diciembre, fecha límite para subrogar las hipotecas sin costes

El próximo 31 de diciembre finaliza el plazo para poder subrogar las hipotecas sin costes, es decir, para firmarlas con otra entidad en mejores condiciones y pasar gratis de fija a variable o mixta, o la novación de préstamos, lo que supone mantener la hipoteca en el mismo banco, pero cambiando las condiciones (en este caso la modalidad de variable a fija).

Tras la fecha señalada, los ciudadanos que quieran hacer el cambio de hipoteca deberán tener en cuenta que el techo permanente se extenderá al 0,05%. Esto significa que los que realicen este movimiento deberán abonar el 0,05% de la deuda pendiente. Por el momento, el Gobierno no ha señalado que vaya a prorrogar estas medidas, por lo que se espera que el 1 de enero la medida deje de estar en vigor.

¿Cuál es el ahorro?

Tras la finalización del paquete de medidas aprobado, las personas interesadas en realizar un cambio de condiciones de su hipoteca deberán abonar unas comisiones. A la hora de hacer una subrogación, con el fin de esta normativa, los ciudadanos tendrán que pagar la tasación de la vivienda (unos 400 euros) y un 0,05% de la deuda que tengan pendiente. Por ejemplo, en caso de que la deuda sea de 200.000 euros, la cantidad que debe ingresar al banco será de otros 100 euros a modo de comisión. Por ello, el coste total sería de unos 500 euros, por lo que es recomendable analizar la situación y plantear la modificación antes de la llegada de 2025.

Diferencia entre hipoteca fija, variable y mixta

Aquellos interesados en realizar cambios deben conocer cuáles son las diferencias entre una hipoteca fija y una variable. Una hipoteca fija es aquel préstamo hipotecario que tiene un tipo de interés constante durante todo el periodo. Es decir, siempre pagarás la misma cantidad, con independencia de las oscilaciones del mercado.

Por su parte, la hipoteca variable es un crédito hipotecario que, a diferencia de la fija, sí estaría referenciado a un tipo de interés variable. Las cuotas que pagas en las hipotecas variables dependerán, por tanto, del valor de ese índice de referencia, que generalmente es el euríbor. La cuota mensual de la hipoteca variable se compone de dos partes:

• Una parte variable que dependerá del euríbor.
• Una parte fija que acordarás con la entidad en el momento de la contratación.

Por último, nos encontramos con la hipoteca mixta. Esta opción mezcla las dos anteriores, puesto que al principio se comienza pagando a tipo fijo, y una vez finaliza el periodo preestablecido con el banco, el ciudadano pasa a pagar a tipo variable, teniendo en cuenta el euríbor.

El tipo fijo tiene la ventaja de que la cuota se mantiene invariable durante toda la vida del préstamo, por lo que se evitan sorpresas a final de mes. Cuando los tipos de interés están bajos es la opción más recomendada, ya que el cliente se asegura pagar unos intereses reducidos durante los 20 o 30 años que puede durar el préstamo. Sin embargo, si los tipos alcanzan niveles más elevados, llegando a superar el 3%, la hipoteca variable o mixta pasa a ser la opción favorita.

En estos momentos, el tipo de interés es inferior al 2,5%, por lo que los bancos están reduciendo los precios de sus préstamos. Por ello, los expertos recomiendan optar por la opción fija y realizar el cambio lo antes posible para ahorrar las comisiones pertinentes. Aún así, es recomendable consultar las condiciones de cada caso con el banco pertinente, con el objetivo de valorar que opción es más recomendable.