Как копить деньги с доплатой от государства

Как работает и кому подходит Программа долгосрочных сбережений.

Самые важные новости в Телеграм и ВКонтакте. Подпишитесь!

В начале этого года на российском финансовом рынке появился новый инструмент — Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Государство софинансирует взносы участников, прибавляя к ним до 36 тысяч рублей в год. Как присоединиться к программе, какие у нее условия — разбираемся вместе с Дмитрием Горбуновым, управляющим ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай.

Фокус на годы вперед

Программа долгосрочных сбережений — новый накопительно-сберегательный инструмент. Он предусматривает личные взносы участника, софинансирование от государства, налоговые льготы и инвестиционный доход.

Управляет финансами на счете ПДС один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), аккредитованных Центробанком. Как отметил управляющий ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай Дмитрий Горбунов, ПДС отличается от других накопительных продуктов фокусом на долгосрочном планировании: программа предназначена для тех, кто хочет копить деньги на срок от 5 лет и более.

Как работает ПДС

Принять участие в программе может любой россиянин старше 18 лет. Люди 45-60 лет выбирают ПДС, чтобы сформировать прибавку к пенсии, более молодое поколение может накопить на крупную покупку, образование детей и другие цели.

Участник ПДС самостоятельно вносит любые суммы на свой счет. Минимальный взнос — от 2 тысяч рублей в год. Государство добавляет к накоплениям до 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет.

Забрать все средства со счета единовременно можно спустя 15 лет с момента вступления в программу. Есть и другие способы воспользоваться накоплениями по ПДС. При наступлении 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин можно назначить себе регулярные выплаты. Люди более молодого возраста могут поступить также после 15 лет участия в ПДС.

Снять деньги вместе с инвестиционным доходом можно и до истечения 15 лет — если человек попал в трудную жизненную ситуацию. Речь идет о дорогостоящем лечении или о потере кормильца.

Доплаты от государства

Размер софинансирования из бюджета зависит от суммы уплаченных взносов и среднемесячного дохода. Например, мужчина 45 лет с доходом до 80 тыс. рублей, внося ежемесячно 3 тыс. рублей, может к моменту выхода на пенсию накопить до 2,3 млн рублей, включая государственное софинансирование и налоговый вычет. При этом от государства он получит суммарно 360 тыс. рублей.

Если ежемесячные доходы участника составляют от 80 до 150 тысяч, то формула софинансирования будет один к двум. То есть, чтобы получить от государства максимальные 36 тысяч, нужно будет внести на счет ПДС 72 тысячи за год.

Налоговый вычет

Участники Программы долгосрочных сбережений имеют право на налоговый вычет на сумму взносов до 400 тыс. рублей в год. При этом учитываются не только взносы на счет ПДС, но и средства, которые человек перечисляет на индивидуальный инвестиционный счет и на счет в негосударственном пенсионном фонде. Максимальный возврат налога составляет до 52 тыс. рублей при доходе до 5 млн рублей и НДФЛ 13%, и до 60 тыс. рублей при доходе более 5 млн рублей и НДФЛ 15%.

Двухступенчатая защита средств

ПДС предусматривает два контура защиты вложений. Во-первых, участникам негосударственных пенсионных фондов (НПФ) гарантирована компенсация в случае отрицательного инвестиционного результата.

Во-вторых, Агентство страхования вкладов страхует сбережения участников ПДС на сумму до 2,8 млн рублей, включая инвестиционный доход. Эта сумма в два раза больше, чем страховка по классическим вкладам.

Это делает ПДС надежным инструментом для тех, кто хочет защитить свои накопления. Важно и то, что средства на счете программы долгосрочных сбережений наследуются, защищены от взысканий и не делятся при разводе, — отметил Дмитрий Горбунов.

Он также добавил, что участник программы может открыть несколько счетов ПДС, в том числе, в пользу родственников и близких.

Перевод пенсионных накоплений в ПДС

В виде единовременного взноса в ПДС можно перевести средства накопительной пенсии по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), что позволит более эффективно их использовать.

По закону единовременный взнос по ОПС государством не софинансируется. Однако, если оставить эти деньги в системе обязательного пенсионного страхования, то они будут доступны только при наступлении пенсионного возраста. В рамках ПДС накопительной частью пенсии можно воспользоваться до этого срока — через 15 лет участия в программе или в особых жизненных ситуациях.

Как заключить договор по ПДС

Чтобы присоединиться к ПДС, необходимо открыть счет в негосударственном пенсионном фонде. В их числе, например, НПФ ВТБ, с которым можно заключить договор в отделениях ВТБ, РНКБ, Почта Банка по всей России, а также на сайте фонда.

Накопительную часть пенсии также можно перевести онлайн. Как рассказал Дмитрий Горбунов, для этого достаточно воспользоваться простым сервисом на сайте фонда и подписать заявление электронной подписью с помощью Госключа — защищенного приложения Минцифры.

При переводе пенсионных накоплений в ПДС клиенты НПФ не теряют накопленный инвестиционный доход. Подать заявление о единовременном взносе в фонд нужно не позднее 1 декабря текущего года. В этом случае накопления будут переведены в ПДС до 31 марта 2025 года, – пояснил Дмитрий Горбунов.

В будущем, прогнозируют эксперты, привлекательность программы может быть увеличена за счет участия работодателей в софинансировании программы. Это даст возможность участникам накапливать еще больше средств на свои финансовые цели.