Просрочки по ипотеке могут ужесточить требования банков к заемщикам

Статистика показала исторический максимум просроченных ипотечных платежей в России. Совокупная сумма «токсичных» кредитов достигла 95 миллиардов рублей, продемонстрировав скачок на 63% за минувший год. При этом общий портфель жилищного кредитования рос куда скромнее - всего на 7%, достигнув отметки в 19,2 триллиона рублей к началу 2025 года. Эксперты связывают всплеск неплатежей с бумом ипотечного кредитования в предшествующий период. Особенно показательны 2022 и 2023 годы, когда портфель жилищных займов пополнился на 2,1 и 4,2 триллиона рублей соответственно. Эта масштабная выдача кредитов в прошлом теперь отражается на качестве обслуживания долгов российскими заемщиками. В последние годы наблюдался стремительный рост ставок по рыночной ипотеке, что создало серьезные трудности для заемщиков, лишив их возможности выгодного рефинансирования. Многие граждане, не соответствовавшие критериям льготных программ, были вынуждены оформлять кредиты по высоким процентам, которые впоследствии оказались для них неподъемными. Ситуация на рынке недвижимости вызвала опасения возникновения ипотечного пузыря, поскольку привлекательная ставка в 8% по льготной программе для новостроек, действовавшая до середины 2024 года, подтолкнула множество людей к поспешному решению о кредите без тщательной оценки своих финансовых возможностей. Банки в ближайшем будущем начнут строже подходить к одобрению кредитных заявок, поскольку вынуждены формировать специальные резервы для проблемных заемщиков согласно требованиям Центробанка. Увеличение числа просроченных платежей негативно сказывается на финансовых результатах кредитных организаций. Тем не менее, текущая ситуация не вызывает серьезных опасений. Ипотечные портфели банков сохраняют высокое качество, даже несмотря на рост задолженности. Процент просроченных кредитов составляет менее 0,5% от общего объема ипотечного портфеля, что не представляет угрозы для стабильности финансовой системы. В перспективе качество кредитного портфеля может даже улучшиться, так как из-за высокой ключевой ставки количество желающих взять ипотеку значительно сократилось. Центральный банк, обеспокоенный увеличением числа просроченных платежей, может внедрить более строгие критерии оценки заемщиков, включая возможное требование верификации доходов через портал государственных услуг и увеличение размера первого взноса. Стоит отметить, что на протяжении нескольких лет финансовый регулятор последовательно ужесточает условия выдачи потребкредитов для граждан с высокой долговой нагрузкой. Более того, начиная с апреля 2025 года, ЦБ будет наделен полномочиями по ограничению выдачи ипотечных кредитов с повышенным уровнем риска. Столкнувшись с финансовыми трудностями, заемщики могут воспользоваться различными способами облегчения кредитной нагрузки. С 2019 года в России действует государственная программа поддержки ипотечных заемщиков, позволяющая получить отсрочку платежей до 6 месяцев. Важное условие - первоначальная сумма займа не должна быть больше 15 миллионов рублей. Законодательство четко определяет ситуации, когда можно претендовать на такую помощь. К ним относятся длительная болезнь (более 2 месяцев) или потеря места работы. Помимо государственной поддержки, банки предлагают собственные программы реструктуризации. Они могут включать как полную приостановку выплат на определенный период (ипотечные каникулы), так и уменьшение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования. Такие меры особенно актуальны при временном ухудшении финансового положения заемщика. «Реалистичная оценка своих финансовых возможностей – ключевой момент для заемщика. При низких шансах на восстановление платежеспособности разумно продать имеющуюся недвижимость и приобрести более доступное жилье. Важно помнить, что даже единственное жилье может быть изъято банком при задолженности более 5% от суммы кредита. Игнорирование существующих программ поддержки и просрочка более 90 дней дает банку право требовать досрочного погашения всего долга через суд, включая неоплаченные платежи, проценты и штрафы. Кроме того, длительная просрочка существенно портит кредитную историю, практически лишая возможности получить новые займы в будущем», – комментирует Мухорьянова Оксана, эксперт Ставропольского филиала Президентской Академии.