Доллар привязался к карте: почему россияне изымают валютные сбережения с вкладов

Россияне не теряют интерес к иностранной валюте, но хранить ее теперь предпочитают не на банковских вкладах, а на обычных счетах. Эксперты объясняют такую тенденцию низкими процентными ставками по депозитам и удобством карточных счетов и предупреждают – заработать на валюте в ближайшее время вряд ли удастся.

В первые семь месяцев 2021 года объем валютных сбережений россиян в банках увеличился на 1,6%, или на $1,5 млрд – до $93,6 млрд, свидетельствуют статистические данные Банка России. В то же время граждане стали терять интерес к валютным депозитам и перекладывают свои деньги на обычные текущие счета, которые нередко можно «привязать» к банковской карте. Остатки средств на них увеличились на $5,3 млрд – до $35,6 млрд (+17,6%), в последний раз столь бурный рост был в 2017 году. При этом валютные депозиты существенно «похудели»: на 1 августа 2021 года на них находилось $58 млрд, что на $3,8 млрд (6,2%) меньше, чем в начале года.

Впрочем, нынешний отток валюты с депозитов не сравнится со случившимся в первые месяцы 2020 года. Тогда граждане забирали средства из банков совсем. К 1 мая депозиты сократились до $88,2 млрд по сравнению с $96,5 млрд на начало 2020 года. Наибольший отток – $5 млрд – пришелся на март 2020-го. Тогда произошли сразу несколько повлиявших на это событий: из-за сорвавшейся сделки ОПЕК+ более чем на четверть упали мировые цены на нефть; случилась паника на финансовых рынках; Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ) признала вспышку коронавируса COVID-19 пандемией. Доллар с 67 руб. уверенно перешагнул планку в 70 руб., достигая в моменте уровня в 80 руб.

Тогда Банк России объяснял отток денег со вкладов тем, что граждане делали покупки на случай самоизоляции и из-за боязни роста цен. «Сокращение пришлось на третью неделю месяца (марта. – «Профиль») и было связано с рядом разовых факторов, в том числе с тем, что люди активно совершали покупки на случай необходимости самоизоляции, а некоторые крупные вкладчики делали крупные отложенные покупки (автомобили, бытовая техника) в ожидании роста цен», – писал регулятор в своем докладе.

Низкие ставки и рост потребления

Перемещение средств граждан на текущие счета с валютных депозитов эксперты, в частности, связывают с низкими ставками по вкладам. По данным Банка России, в июне 2021 года средневзвешенная ставка по депозитам в долларах сроком до года была на уровне 0,46%, на срок от года – 0,65%. Ставки для евро гораздо скромнее: 0,06% и 0,34% годовых соответственно.

На начало прошлого года они были почти вдвое выше: 0,8% и 1,16% годовых в среднем предлагали банки за размещение долларов до одного года или свыше этого срока. Доходность в евро была выше текущей только по долгосрочным вкладам – 0,72%.

Кроме того, выбор в пользу текущих счетов клиенты делают из-за активизации деловой активности и туристических поездок, зарубежных покупок, полагают эксперты. Да и текущие счета нередко оказываются удобнее депозитов – пополнять и снимать средства с них можно без ограничений.

«Рост средств на текущих счетах связан со стабилизацией ситуации в экономике в целом. Люди держат деньги на этих счетах не для хранения, а для текущих платежей: выезда за границу либо оплаты доставок из-за рубежа по системе Aliexpress и т.п. Увеличивается потребительский спрос, потребительские настроения становятся более оптимистичными, и это в конечном итоге приводит к тому, что требуется валюта для совершения оперативных сделок», – объясняет кандидат экономических наук, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Твердохлеб. Сложно рассчитывать на девальвацию рубля и возможность на этом заработать, говорит Михаил Зельцер. По его мнению, в ближайшие месяцы развивающиеся валюты могут ощущать неуверенность на фоне ужесточения монетарных курсов глобальных центробанков. Но в долгосрочной перспективе он все же ожидает укрепления рубля: скажется замедление инфляции при относительно дорогой стоимости фондирования ЦБ, высокие среднегодовые значения сырьевого рынка, даже в случае его охлаждения, полное восстановление объемов экспорта. В качестве значимого сопротивления росту пары USD/RUB эксперт рассматривает планку в 74,5 рубля. «Но даже ее превышение не должно быть продолжительным», – считает он.

Ставки по рублевым депозитам тоже невысокие, хотя после повышения ключевой ставки Банком России они начали расти. Эксперты считают, что граждане могут обратить свое внимание и на другие доступные варианты сохранения сбережений: облигации, банковские металлы, акции и т.д.

«Крупные, средние и даже небольшие банки сегодня предлагают своим клиентам услуги по работе на фондовом рынке, причем с небольшими суммами, начиная от тысячи рублей и выше. Эти услуги позволяют гражданам постепенно освоить работу на рынке ценных бумаг, повысить свою финансовую грамотность и, конечно, защитить сбережения от инфляции», – говорит Юрий Твердохлеб.

Также он напоминает о возможности вкладывать деньги в банковские металлы. «Сегодня у банков есть много интересных предложений по обезличенным металлическим счетам (ОМС), которые, во-первых, несут малые риски, во-вторых, позволяют уйти от инфляции, ну а в-третьих – гарантируют сохранность сбережений, так как закон о защите вкладов граждан распространяется на ОМС. Это тоже хороший инструмент для инвестиций», – считает он.

Однако эксперты предупреждают, что никто не может дать гарантию роста стоимости приобретенного актива, в любом случае риски выбора ложатся на человека.